泰康人寿携360免费赠百万航意险 免费模式背后互联网保险战略剖析

4月15日，奇虎360与泰康人寿达成战略合作，宣布正式启动“安全启航”项目，推出“飞常保”免费航意险。符合条件的中国公民只需要在首次领取时填写姓名、身份证号和手机号，即可免费获得一份有效期1年、保额100万元的航空意外保障。这款免费航意险在保障金额还是覆盖人群、影响范围上都有历史性的突破，堪称互联网金融在寿险领域的一次伟大创新。

近年来，保险行业也搭上了“互联网”这趟列车，越来越多的保险公司欲借力互联网的力量推展销售渠道。目前，我国互联网保险已建立起以官方网站模式、第三方电子商务平台模式、网络兼业代理模式、专业中介代理模式和专业互联网保险公司模式等五种模式为主导的基本互联网保险商业模式体系。

前瞻产业研究院发布的《2014-2018年中国互联网金融行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》显示，目前已有近30家寿险公司在其官方网站上设有网上商城，可以实现官网直接购买，有8家财险公司可以实现车险官网直接投保。保险网络销售成为近两年增速最快的渠道，很多公司网销保费多翻番，最高的增速甚至超过400%。2013年，中国保险业收入17222亿元，其中电子商务市场在线保费收入规模达到了291亿元。互联网保险的低成本、服务的便捷性等优势，将给保险业带来巨大的冲击。

图表：2009-2013年网络保险网上支付交易额及其增长率（单位：亿元，%）

资料来源：前瞻产业研究院整理

泰康较早就开始布局互联网金融，不仅在淘宝网上开设了官方旗舰店，还自建直销平台——泰康在线。泰康人寿此次推出互联网免费保险模式，借助360平台进行营销，体现了保险公司与互联网公司相互需求取长补短的合作思维，在互联网保险战略上更进一步。

◆为航意险走向全民化、普及化打下基础

航空意外险是航空旅客人身意外伤害保险的简称，它是保险公司为航空旅客专门设计的一种针对性很强的商业险种。但是就目前国内市情况来看，我国航空意外险的普及率是比较低的。

曾经有国外某调查机构针对“航空意外险要买吗”这个问题举行过一次调研，结果发现欧美等国家的旅客对航空意外险认可度比较高，而亚洲与非洲的旅客普遍认可度比较低。之所以出现这种区别，其中一个重要的原因是欧美曾经发生过几十次比较大的空难悲剧例如著名洛克比空难，所以欧美旅客对航空旅行的风险有更为深刻的认识。

相信近期的马航事故在一定程度给对于国内居民敲响了警钟，提高了国内居民的航运风险意，泰康人寿此次推出的航空意外保险免费体验项目，意在培养国民的航意险购买习惯，为其走向全民化、普及化打好基础。

◆航空意外险的暴利

我国保险行业竞争非常激烈，过度的竞争也导致了保险公司支付给代理商的佣金非常高。根据我国相关规定，航意险保险代理费不得超过保费的8%，按照20元计算即不可超过1.6元，而事实上，保险代理佣金远不止于此，有些甚至超过80%。

高额的航空意外险背后，是代理商的暴利。根据民航总局统计数据，2013年中国民航旅客运输量3.54亿人次，即使其中10%的乘客购买，航空意外险收入也已高达7亿元。如果按照“3元保单”计算，只有1个多亿装进了保险公司的“腰包”，6亿多元流向了大小机票代理商、保险代理人的口袋。而通过网络平台，航空公司可以省掉一大部分代理费用。

当然，互联网免费保险只是一个噱头，保险不可能永远免费。在国民航空旅行风险意思不断增强的情况下，航意险需求增长是必然的趋势，前瞻网互联网金融行业报告分析认为，泰康人寿通过免费模式积累起来的用户在将来必有用武之地。