互联网金融之路如何走？

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由于传统银行支付手续繁琐，既不方便也无安全保障，促使了支付宝这种第三方支付的出现；目前我国中小微信贷需求不足，促使了阿里小贷这种借贷平台的出现；又如，我国银行业利率管制，活期存款基本不付利息，但对应的一年期贷款基准利率达6%，2013年货币市场的利率也达到6%甚至更高，这之间存在一个巨大的套利空间，因此催生了余额宝的诞生。由于传统金融行业的各种弊端，近两年互联网金融快速发展。仅从支付市场来看，前瞻产业研究院发布的《2015-2020年中国互联网金融行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》数据显示，2010-2013年，中国第三方互联网支付市场交易规模呈逐年增长趋势。2013年中国第三方互联网支付市场交易规模达53729.8亿元。支付宝、中国银联和财付通分列前三位，交易规模市场份额分别为67.6%、8.3%和7.3%。

图表1：2010-2013年中国第三方互联网支付市场交易规模分析（单位：亿元，%）

资料来源：前瞻产业研究院整理

相对于传统金融，互联网金融的优势主要体现在：①成本优势。互联网金融主要在互联网的虚拟空间上开展业务，无论是寻找客户，还是完成支付均在网上进行，省去了传统银行的庞大营业网点费用。②信息优势。互联网金融借助掌握的海量客户数据，能精准地发现和接触客户，增强了与客户的粘性，并借助大数据的处理技术，以较低的成本，快速准确地掌握了客户的行为特征，包括客户的消费行为和信用等级，这对于互联网金融开展小微金融极为便利。

但是，与传统金融相比，互联网金融仍有明显的劣势：①风险性，互联网金融安全性和便捷性形成对立。网络信息保存的除客户非常重要的信息外，还涉及到金钱的交易，因此必须确保客户的操作不被第三方破坏。②监管漏洞，互联网金融的快速发展却未得到法律的相应跟进，存在许多法律盲点，这使得可能会存在许多潜在的问题，留有后患。③创新缺乏，互联网金融生命力最大来源于创新。无论是金融机构还是互联网企业创新度还不够。④消费群体结构，消费群体结构是中国网上银行开展的又一个劣势。因为中国的现有国情，目前互联网金融的主要客户群以年轻人为主，老年人受制于对信息技术的掌握、守旧、排斥新事物。

互联网金融优势与劣势并存，在传统金融发展成熟而互联网金融才起步的大环境下，互联网金融是将改革传统金融？还是与传统金融并行发展？互联网金融是仍采用目前国内的四种模式还是会出现创新模式？