ATM销量下滑 VTM或迎高速发展

传统的银行业务我们是再熟悉不过了，其主要通过银行柜面、自动柜员机（ATM）和远程客服解决。而随着科技的发展，一种有望大范围替代以上三种银行服务模式的新型服务机器——VTM逐渐在各大银行试点并小批量投入运营，其方便、快捷赢得了银行客户的好评。未来几年，VTM将大批量投放，并逐渐替代传统的银行服务方式。

VTM（Virtual Teller Machine）是虚拟柜员机、远程柜员机的缩写，是从ATM机发展起来的，但其功能更为全面，不仅包括ATM的业务——查询、取钱、存款、转账，还可以进行发卡、销户、挂失、开具存款证明、文件扫描等传统的柜员业务。同时，客户还能通过VTM与银行客服面对面的交流。简而言之，VTM是柜面、ATM机、客服的综合体，能全天候24小时开展银行95%的业务。

ATM采购量大幅下滑

根据全国各大银行采购量统计数据，2013年，各大国有银行、股份制银行、城商行、农商行、农信社等金融机构共购买ATM设备约8.56万台，较2012年的10.07万台减少了近15%。

图表1：2007-2013年中国各银行ATM机采购数量（单位：台）

资料来源：前瞻产业研究院整理

VTM已进入大范围适用阶段

国内首家使用VTM机的是广发银行。2012年7月5日，全国首家24小时智能银行在广发银行金融街支行亮相，客户能在视频客服人员的指引下轻松完成开户业务。随后，交通银行、中国银行、民生银行、光大银行等多家银行开始小批量的投放VTM，主要安装在业务较为繁忙的网点中；招商银行、中国农业银行、昆仑银行、浦发银行等银行开始初步使用VTM。华为企业业务BG全球销售部副总裁刘维明指出“2013年VTM市场实现突破，到去年底，中国市场上已有超过30家银行部署了VTM”。前瞻产业研究院发布的《2015-2020年中国ATM机行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》显示，未来VTM的市场容量将是ATM的一倍以上，未来产值或将超过1000亿元。

VTM究竟有哪些优势

对于客户而言，VTM普及的最大的优势莫过于方便快捷，节约大量的时间。VTM能提供大部分业务的24小时服务，银行客户可以在银行工作时间外办理开户、产品咨询、办理U盾等业务，解决了排长队的烦恼。

对于银行而言，VTM的普及可减少银行经营成本。就办理业务方面，银行成本主要来自于铺面租金和工作人员工资，而VTM机所需空间小，只需配备大堂经理和保安，一台VTM机能完成两名柜员的业务，大幅度的降低了银行的运营成本。

图表2：VTM相对其他服务渠道具备多项优势

资料来源：前瞻产业研究院整理

VTM普及道路仍很艰难

虽然VTM有上述的诸多优势，但尚属部分网点适用阶段，在网点较少的股份制商业银行、城商行、外资银行领域普及较快，但要普及大型商业银行网点，在如何改造银行业务流程、把VTM服务和线下柜面服务结合起来，是银行需解决的根本问题。