邮储银行试水二维码支付 POS机地位将受影响吗？

在二维码市场上，最先启动的是国内占第三方支付市场份额最大的支付宝、财付通。自二维码支付以来，就曾有二维码扫码出现木马病毒、消费者扫二维码遭“偷钱”的报道。手机扫码存在很大安全隐患，不法分子在二维码中植入木马病毒，消费者很难辨识，在支付如此不安全的情况下，今年3月中旬，央行下发紧急文件，暂停了二维码支付等面对面支付服务。

8月初，邮储银行推出二维码业务，其在很大程度上解决了之前二维码支付的安全性问题。邮储银行推出的二维码支付属于封闭式，每个环节都控制在邮储的系统内，包括二维码的生成、扫码的确认、支付等都必须通过邮储银行的系统。理论上来看，这种支付方式或将被认可接受，就在邮储银行重启二维码支付的同时，其他银行也悄然备战，欲共享这一蛋糕。各大手机银行APP里也嵌入了二维码功能，如工行、农行、建行、邮储等各大银行显示支持二维码的支付功能，其他部分银行还支持二维码转账、取款等。银行系二维码支付到底能走多远？能赶超POS机吗？

POS机是重要的金融电子支付设备，主要用于银行卡持卡人的刷卡消费及转账，其市场需求主体及布放主体为各商业银行及中国银联。目前，商业银行及中国银联均通过招标的方式向相关设备提供商集中采购POS机具，然后免费为商场、超市或个体商户安装，并从POS机刷卡消费金额中按约定的比例（1%左右）收取手续费。前瞻产业研究院发布的《2014-2018年中国金融机具行业发展前景预测与投资战略规划分析报告》数据显示，近年来，我国POS终端保有量一直呈高速增长趋势。POS终端保有量由2008年的184.51万台增至2013年的1063.21万台，增长了4.76倍，年均增长率达到了41.94%。2013年，我国POS终端保有量达到了1063.21万台，同比增长49.37%。

图表1：2008-2013年我国联网POS终端保有量变化情况（单位：万台，%）

资料来源：前瞻产业研究院整理

再从POS机刷开消费金额来看，2013年，我国通过银联和非银联两个部分的POS机刷卡消费的总额达到31.83万亿元，同比增长52.81%。从2008年到2013年，我国POS机刷卡消费的总额从3.95万亿元增长到31.83万亿元，年均复合增长率达到了51.81%。

图表2：2008-2013年我国POS刷卡消费总额变化情况（单位：万亿元，%）

资料来源：前瞻产业研究院整理

上述数据说明，随着工资卡为主的借记卡的迅速普及，以及近年来信用卡持卡人规模的快速扩张，中国POS机刷卡消费已经成为居民消费中支付的主要方式。已从城镇居民消费逐渐向农村居民消费推广开来。而无论是早前开放式的二维码支付，还是目前邮储推出的封闭式二维码支付，均未获得稳定的客户群体，且使用二维码支付的消费者基本属于年轻一族，客户群体范围不如POS机客户群体范围广。因此，二维码若想赶超POS机短期内还难以实现。

此外，前瞻产业研究院分析认为，即使邮储银行推出的二维码支付安全性较高，但邮储推出的二维码支付是邮储银行专有的，即邮储的手机银行客户端才有效。这种“捆绑”式推销，虽然解决了很大的安全性问题，但却提高了用户进行二维码支付的门槛，即用户只有下载邮储银行客户端，才能进行二维码扫码支付。同时邮储银行的二维码支付还存在客户端不够优化、用户体验差、支付过程阻碍多等弊端。若这些问题不能得到有效解决，久而久之会给用户造成了一种排斥心理，造成客户的流失。这些都是邮储银行二维码支付当前必须要考虑的问题。

目前银行系二维码支付仅处于试推广阶段，还未被大众所接受，后续可能仍会出现一些技术或者其他安全问题。因此，银行系二维码支付能走多远，要看接下来政策的政策导向、银行系二维码支付技术水平以及给用户带来的便捷性及其他体验因素等。