互联网金融：下一个世界第一

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互联网金融：下一个世界第一

传统金融与互联网金融业务合作空间广 逐

刚刚出炉的三季度银行不良贷款率继续呈上升趋势。有分析认为，随着四季度不良资产的持续暴露,银行业在2014年全年的利润增速将从2013年的14%左右下降到10%左右。银行靠传统存贷款利差赚钱的日子一去不返。

与此同时，P2P平台人人贷发布了第三季度季报，季报数据显示，该公司在第三季度中成交额超过11亿，与去年同期相比增长131%。风险备用金余额为6400万，较第二季度增加2000万，与待还本金之比为2.4%，高于其0.39%的坏账率。不得不说是互联网金融给银行的当头棒喝。

银行的吸收存款没有以前那么容易，阿里巴巴、腾讯和百度发行的三大理财产品，其收益率虽然较年初有所下跌，但也普遍高于4%，而人民币的活期存款年利息是0.35%，7天通知存款年利率是1.35%，1年定期存款利率是3%。

以2013年年报的数据，工商银行当年存款为13.8万亿元。其中个人存款为6.67万亿，定期存款3.86万亿，平均付息率为3.36%；活期存款2.81万亿，付息率0.35%。也就是说，银行存款有超过42%是活期，而银行基本上支付的是零利率。而银行1年至3年的贷款基准利率是6.15%，而多数企业要以更高的价格才能拿到，这意味着，银行可以躺着挣钱。

诚然，在互联网金融模式下，现在金融业的分工和专业化被大大淡化了，被互联网及其相关软件技术替代了；市场参与者更为大众化，互联网金融市场交易所引致出的巨大效益更加普惠于普通老百姓。企业家、普通百姓都可以通过互联网进行各种金融交易，风险定价、期限匹配等复杂交易都会大大简化、易于操作。因此，这是一种更为民主化，更惠普的，而不是少数专业精英控制的金融模式。根据前瞻产业研究院发布的《2015-2020年中国互联网金融行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》显示：国内平均每天都有一两家平台上线，预计整个P2P网贷平台1000家的规模很快就可以达到。平台公司质量参差不齐。繁荣背后也隐藏风险——门槛过低、缺乏标准。近来“倒闭潮”来袭，众贷网、安泰卓越、优易网等轮番上演了网站无法登录、创始人失去联络、第三方支付账户的钱全部被提走等现象。行业监管，征信系统的完善，优秀P2P网贷平台的培育将会是未来发展的重点。2013年整个网络借贷行业的成交量达897.1亿元，前瞻预计2020年，成交规模预计突破1万亿元。

图表1：2014-2020年中国网络借贷交易规模预测（单位：亿元）

资料来源：前瞻产业研究院整理

移动互联网和多网融合将进一步促进移动支付发展。随着Wi-Fi、4G等技术发展，互联网和移动通信网络的融合趋势已非常明显，有线电话网络和广播电视网络也会融合进来。在此基础上，移动支付将与银行卡、网上银行等电子支付方式进一步整合。

图表2：2013年主要第三方支付公司经营状况

资料来源：前瞻产业研究院整理

从互联网金融行业区域分布来看，2013年我国互联网金融行业中小企业数量居前的六个省市分别是广东、浙江、江苏、上海、山东和北京，各省市占比情况如下图所示：

图表3：2013年互联网金融中小企业分布情况（单位：%）

资料来源：前瞻产业研究院整理

虽然互联网金融与传统银行相比，还面临着缺乏监管、风险大、规模有限等问题。但是未来在互联网金融模式下，因为金融市场运行完全互联网化，金融机构的中介作用弱化，金融机构破产或遭受流动性危机而产生的负外部性自然也变小，针对现有金融机构（比如商业银行、证券公司和保险公司）的审慎监管也将随之淡化。互联网金融模式下的监管形态将以行为监管、金融消费者保护为主。