个人征信市场化发展 互联网金融将发挥鲢鱼效应

1月5日，人民银行网站发布《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京华道征信有限公司八家机构做好个人征信业务的准备工作。个人征信向市场开闸，互联网金融也将参与征信市场。

市场经济就是信用经济，发展市场经济，建立完善的社会信用体系是其中重要的一环。个人信用信息主要包括贷款记录、网购、还款、转账、公共事业数据、社交网络、保险信息以及个人信息等方方面面的数据。个人征信业务就是通过大数据的处理技术，对个人的这些信用信息进行采集、处理、保存、加工，并对个人的风险表现进行评价。前瞻产业研究院发布的《2015-2020年中国互联网金融行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》显示，2020年，金融领域大数据市场规模有望超过200亿元。

图表1：2013-2020年金融领域大数据市场规模及预测（单位：亿元）

资料来源：前瞻产业研究院整理

信用是互联网金融健康发展的基础。信用风险是互联网金融业务中面临的最大风险，以网络借贷为例，由于征信体系的不完善和整体封闭化的信用环境，网络借贷平台面临身份欺诈和逾期不还的信用风险。互联网金融的服务方式具有虚拟化的特点，为了确保借贷双方背景的真实性，金融机构或网络借贷公司需要投入大量人力物力展开贷前调查。个人征信开放后，有助于个人信用体系的全面建设，信用大数据将打破互联网金融行业信息不对称问题和物理区域壁垒，在面对互联网上没有银行信贷记录的网民，企业可以利用大数据信用评级发展业务。

以P2P、第三方支付、众筹、电商小贷为代表的互联网金融的火爆发展显示出互联网和金融的融合发展趋势。伴随个人信用市场的进一步放开发展，互联网金融将冲击传统的金融业务，发挥有助于提高市场效率的鲢鱼效应。