追随阿里和腾讯的步伐 小米雷军联手刘永好进军民营银行

据业内消息，一家名叫和邦股份的公司将与刘永好旗下新希望、雷军旗下小米科技等公司参与筹建一家新的民营银行。而和邦股份也在7月11日晚间的复牌公告中透露，筹备中的民营银行首期注册资本30亿元，和邦股份投资入股不超过1500万元，占民营银行(筹)总股本不超过5%。而此前首批获准的浙江网商银行、前海微众银行等5家民营银行已陆续开业，还有40多家民营企业向银监会提出设立民营银行的意向，虽然尚未进入实质性审批环节，但政策的放开为民营资本进军银行业扫清了障碍，设立民营银行的门槛也相应降低，巨大的市场正吸引更多的进入者。

那么民营银行与传统银行有什么区别？民营银行的优势又在哪里呢？据前瞻产业研究院发布的《2015-2020年中国民营银行市场前瞻与投资战略规划分析报告》内容，分析此前5家民营银行的情况或许能找到一些答案。具体来看，深圳前海微众银行和浙江网商银行主打互联网概念，做“纯互联网”银行，服务小微用户、不设物理网点、不做现金业务。最早开业的微众银行已发行首只产品“微粒贷”，额度在20万元以下，年化利率约7%~18%，并已向20多万名用户推送此产品，截至目前总共发放贷款5.8亿元。而网商银行不做500万元以上的贷款，不做“二八法则”里20%的头部客户，而是以互联网的方式，服务“长尾”客户。上海华瑞银行、天津金城银行和温州民商银行则走的是接近传统银行的发展途径，设有实体网点，采用“微利运营”的理念。前两者都设立在相应的自贸区内，着力满足跨境业务需求，不同的华瑞银行试行“投贷联动”模式，金城银行强调“公存公贷”。民商银行则着眼于供应链金融服务。

图表1：5家民营银行的大股东

资料来源：前瞻产业研究院

图表2：5家民营银行的业务模式

资料来源：前瞻产业研究院

由此可见，5家试点民营银行的共同点都是定位特色市场寻求差异化发展。虽然对传统银行将产生一定冲击，但传统银行并不对立，民营银行业务领域很多是传统银行不愿或不曾涉及的领域，与传统银行合作大于竞争。正如网商银行掌门人俞胜法所说“我们永远不会去碰那20%的高价值客户群”，这显然有别于传统银行追逐高净值客户群的策略。而本次小米追随阿里和腾讯的步伐，将要筹建的民营银行又有什么特点呢？

首先，在股份分配上可能会有差别。腾讯和阿里旗下的浙江蚂蚁小微金融服务集团有限公司同样分别持有前海微众银行和浙江网上银行30%股份，并且都为第一大股东。而本次小米和合作方新希望集团曾经持有民生银行近10%的股份，虽然此次减持套现27.34亿元，持股比例降至4.99%，但刘永好本人还是民生银行的副董事长。在新筹建的银行中与小米的股权分配中二者谁是第一大股东，目前看来还很难判断。其次，在银行的业务开展和客户服务方面将更有特色。作为民生银行最早发起设立的民营企业之一，刘永好所在的新希望集团拥有近20年的国内首家全国性民营银行的经营经验，这对新成立的银行来说是最大的优势，而小米其实早就在互联网金融领域进行布局。

2013年12月，小米科技布局自己的支付系统，注册成立了“北京小米支付技术有限公司”。2014年9月，小米投资个人网络借贷（P2P）平台积木盒子3719万美元，并在年底向央行申请了第三方支付牌照。2015年1月，小米官方网站低调上线小米钱包，能支持绑定信用卡、储蓄卡，支持充值，之后在小米钱包App中增加货币基金服务。2015年5月11日，小米金融正式亮相，首期推出“小米活期宝”理财产品。6月16日，小米小贷公司在重庆两江新区签约落户。7月13日，小米众筹平台上线，首个众筹产品“万能遥控器”面世。由此可见，作为后期之秀，小米在今年以来的一系列动作都显示了其互联网金融布局的快速推进。而小米本身拥有大批活跃的米粉，累积了大量的用户基础和相关数据。这也成为新筹建的民营银行的另一大优势所在。

所以有传统银行投资及经营经验的新希望集团和互联网出身的小米公司合作筹建新银行，可以将传统银行的优势和互联网基因充分结合起来，有可能擦出不一样的火花。新的民营银行将跟腾讯阿里的微众银行和网上银行一样有互联网大规模用户的基础，利用互联网快速宣传推广新的金融产品和服务是小米所擅长的，而刘永好在民生银行多年的投资和管理经验，对传统银行业务的精准把握和在风控、运营、人才等方面的资源也将有益于新银行的发展。二者能否在民营银行的业务发展方面有新的突破，甚至对传统银行构成怎样的挑战，我们拭目以待。

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