从“闯红灯将纳入诚信体系”看征信行业发展前景

信用记录是一个市民为人处世、道德品质的凭证，也是人们进入社会不可缺少的通行证。目前深圳银行、地铁等行业已经建立了比较完善的信用体系，而交通违法方面仍有空缺。7月30日，深圳市公安局交警局发布称，8月1日起，深圳将逐步建立交通出行信用报告，加强市民交通守法意识。据了解，深圳交警接下来会根据大数据平台行人、非机动车违法情况以及缴纳罚款接受处理的情况，发布一份针对违法人的信用报告。报告发布后会提供给相应信用机构。如果违法人信用过低，可能就会对个人进行商业交易行为如贷款、购物、就业产生影响。未来深圳交警还会把报告范围向更多的方面推进，如机动车，交通事故、违法次数等。由此可见，个人征信将会在不远的将来影响到我们的日常生活，其重要性正在凸显，与此对应的中国征信行业的发展前景也被普遍看好。

据前瞻产业研究院最新发布的《2015-2020年中国征信行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》显示，中国征信体系建设从信贷征信起步，目前已形成以人行金融信用信息基础数据库为主导、市场化征信机构为辅的多元化格局。人行征信系统作为基础数据库，是征信体系的核心环节；立足于细分市场的市场化征信机构，发挥其细分数据优势，两者差异化配合构建了完整的征信系统。从服务对象来看，目前国内针对大中型企业征信服务的市场格局已相对稳定，而针对个人征信服务和小微企业征信服务的市场尚不成熟，正在竞争中成长。随着个人征信业务的放松，未来征信政策放宽的预期将更加强烈，而目前个人征信和企业征信的总规模仅为20亿元，可增长空间巨大。

图表1：征信市场的划分

资料来源：前瞻产业研究院整理

个人征信按照市场化运作，决定市场空间的主要因素是人口总数和价格水平。美国个人征信中征信报告和评分查询有250亿元市场规模。我国人口总数是美国的4倍，假如征信价格水平能与美国征信价格水平趋同，我国个人征信应当有千亿元的市场空间。此外，我们对中美两国征信市场规模进行测算，美国征信市场规模为671亿元。中国市场，我国个人征信行业进入高速发展期，征信服务人口覆盖率达50%，每人每年查询个人征信报告的次数为5次，央行征信中心个人报告查询服务的单价为25元，由此推算我国征信市场未来的规模约855亿元，极有可能超越美国成为全球最大征信市场。

近几年来，居民消费行为的日益“网络化”，加上信用消费规模的持续扩大，为征信业的大发展提供了巨大的需求。居民个人的信用状况不仅涵盖个人网上消费支付、网络信贷、出行住宿、通讯缴费等方面，还包括个人的社交信息。甚至朋友圈信用不好，都会影响个人的大数据征信记录。据了解，将个人信用记录运用到信贷、租车、求学、求职中，是个人征信业务最为常见的应用场景，在发达国家已形成一个成熟的产业。但在中国，个人征信业务长期游走于法律的灰色地带。

从目前的应用场景来看，凭信用记录订酒店；在线“秒速”申请小额贷款；雇佣保姆前先查信用记录；看一眼陌生人的信用记录后就让他免费帮你捎货……这些事情，依靠个人征信都能实现。2015年年1月，央行下发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，并要求芝麻信用、腾讯征信、前海征信、拉卡拉信用等8家机构做好个人征信业务的准备工作。而央行也在近期结束验收工作，预计牌照将会在8月上旬发放下来。同时，百度、京东金融、快钱、北京安融征信、拍拍贷等机构均有意申请第二批个人征信牌照，且部分机构已经向央行提交了申请，目前在申请的机构估计已经超过了30家。

图表2：征信市场竞争图

注：NFCS为网络金融征信系统；MSP为信用信息查询与报送并行系统

资料来源：前瞻产业研究院整理

未来，“信用代码”将成为居民的“第二身份证”。很多以前认为不起眼的小事，或成为你的“污点”记录，严重影响今后生活。比如，滴滴打车的爽约记录、骗取保费时伪造的个人信息、网店贩卖假货的差评、预订饭馆却“放鸽子”、乘坐公交车的逃票行为等，都有可能纳入“民营报告”的信用数据。因此，信用已经不只是一种美德，而逐渐在转化为一种财富。随着社会信用体系的健全，个人征信将在信贷、求职、租赁、公共管理等多个领域发挥重要作用，征信行业的发展前景非常广阔。

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