互联网保险发展速度惊人 此趋势还将继续延续

现如今，大家都在谈论互联网金融，作为金融大家族的一份子——保险，也早就开始了自己的互联网变革之路。在政策方面，2014年8月国务院颁布的《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（简称：保险业"新国十条"）中就明确提出支持保险公司积极运用网络、云计算、大数据、移动互联网等新技术促进保险业销售渠道和服务模式创新，为互联网保险未来的发展指明了方向。

根据前瞻产业研究院《2015-2020年中国互联网保险行业商业模式与投资战略规划分析报告》数据显示，近三年，我国经营互联网保险业务的企业数量呈快速增长趋势，从2011年至2014年，国内经营互联网保险业务的公司从28家增加到85家，年均增长达44.8%。

图表1：2011-2014年我国经营互联网保险业务的公司数量及增长率（单位：家，%）

资料来源：前瞻产业研究院整理

为何互联网保险发展这么快？笔者认为最重要的两个原因在于保险业传统渠道增长乏力，以及居民消费习惯的变迁。

首先，从保险业渠道来看。一是传统代理人渠道增长乏力，主要是源于保险主体增加，竞争激烈，各公司增员难度不断增加；二是受《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》的影响，商业银行的每个网点在同一会计年度内不得与超过3家保险公司（以单独法人机构为计算单位）开展保险业务合作，导致银保渠道拓展空间受限。以上因素促使保险公司不得不进行渠道的创新，而互联网的低成本运营和广大用户群体正是受保险公司青睐有加的原因。事实上，互联网保险确实发展惊人，从2012-2014年互联网保险的保费收入增速和保险业保费收入增速对比就可以印证此趋势。

图表2：2011-2014年互联网保险保费收入增速与保险业保费收入增速对比（单位：亿元，%）

资料来源：前瞻产业研究院整理

其次，居民消费习惯大大改变，主要是互联网的普及带动网民数量增长，网购市场日益成熟。据统计，截至2014年末，我国网络购物用户规模达到3.61亿，较2013年底增加5953万人，增长率为19.7%。与2013年12月相比，我国网民使用网络购物的比例从提升至55.7%。互联网市场的高度繁荣，己经扩张到金融领域。2013年以百度、阿里巴巴、腾讯三大巨头为代表的互联网公司，通过创新的金融业务和便捷的用户体验掀起了互联网金融的热潮。网民对于金融产品的接受程度不断提高，给网络保险营销提供了广阔的发展空间。

图表3：2012-2014年中国网络购物网民数及使用率（单位：万人，%）

资料来源：CNNIC 前瞻产业研究院整理

由于我国居民福利水平还远远不及欧美发达国家，并且伴随着居民生活成本和压力的增加，未来居民对保险的意识会越来越强，商业保险仍将主导着市场大众消费人群。无论是出于竞争力的增强，还是适应消费者网购习惯的定型，互联网渠道必将是"兵家必争之地"，而互联网保险保费收入仍将保持高速发展。与此同时，为了规范互联网保险市场的发展，切实保障投保人的利益，保监会出手也不会手软，会适时颁布相应的政策文件。总体来说，未来互联网保险会在监管下走向规范之路，各主体之间强强联手，市场集中度会进一步提高。

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