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互联网征信时代大数据为王

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姚磊 • 2015-10-30 15:58:29 　来源：前瞻产业研究院　E1378G0

据最新消息称，中国移动、联通、电信这三家电信运营商将开展征信业务，这意味着自今年年初央行安排8家机构进行个人征信业务准备后,将有更多的征信机构进入个人征信市场，中国的征信体系将逐步完善。改革开放以来，随着国内信用交易的发展和扩大、金融体制改革的深化、对外经济交往的增加、社会信用体系建缺失。据机构预测，我国个人征信市场空间为1030亿元，而目前个人征信和企业征信总规模仅为20亿元。在很多人看来，征信市场是传统金融的最后一个“堡垒”，也是互联网金融的下一个最大“金矿”。

三家电信运营商筹备征信业务，看重的是征信市场这块大蛋糕，背后仰赖的是他们所独有的天然优势——数据资源！现在手机已经实行实名制，电信运营商掌握着用户详实的背景资料，行为数据、还可以掌握用户的位置信息、通话通信记录、交费消费记录，这些数据也早已经纳入到了国家征信系统中。而之前被央行批准开展个人征信业务的八家机构也掌握着不同类型，各具特色的个人信息数据。

图表：八家征信平台数据比较

资料来源：前瞻产业研究院整理

这八家征信平台中，互联网公司占据半壁江山。前瞻产业研究院发布的《2015-2020年中国征信行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》指出，随着互联网金融的快速发展，互联网征信活动日益频繁。以阿里巴巴为代表的电商平台对用户在网上交易的行为数据进行采集、整理、保存、加工，提供给阿里小贷或与其合作的商业银行，再经过深度挖掘和评估，形成对客户的风险定价，并用于信贷审批决策。以宜信、陆金所为代表的较大型的P2P网贷平台自建客户信用系统，并用于自身平台业务。以网络金融信息共享系统(NFCS)、小额信贷行业信用信息共享服务平台(MSP)为代表的同业信息数据库通过采集P2P平台借贷两端客户信息，向加入该数据库的P2P等机构提供查询服务。

大数据时代，除了目前的征信机构，互联网企业和金融机构也将进军征信企业，建立新型的征信机构。一种是电商企业组建的征信机构。例如，建成了涵盖数十万家企业的信用信息数据库，通过大数据分析开展了网络联保贷款、小额贷款等多项增值业务，具备成立专业征信机构的基础和实力。另一种是金融机构成立的征信机构。例如，中国平安集团，通过采集P2P借款信息、银行信贷记录以及车险违章等信用信息，成为专门挖掘金融数据的征信机构。此外，随着互联网金融的兴起，一些成熟的第三方网络借贷平台将转型成为行业征信主体，利用大数据技术提供征信服务。

可以说在未来的市场活动中，谁掌握着更全面有效的用户信息，谁就将占领先机。在可以预见的未来，我们现在所熟知的互联网巨头将会利用大数据技术，全面接入征信系统。人们的衣食住行，方方面面几乎所有的数据都会纳入征信系统。整个社会的诚信体系的完善将给社会带来极大的便利。未来人们可能最不敢弄坏的就是自己的信用了。

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