“北上广深”网点集体歇业，社区银行未来如何立足

自2016年以来，受第三方支付、网上银行及互联网理财发展影响，我国境内商业银行社区支行发展遇冷。2017年12月26日， 前瞻调查发现"北上广深"相关金融监管部门已经批复同意了近90家社区支行终止营业的请求，其中具有一定规模的各银行小微支行与分理处还没有统计在内。如此规模的关停，与社区银行崭露头角时的火热发展形成鲜明对比。

图表1：2017年"北上广深"部分银行社区支行关停数量（单位：家）

资料来源：前瞻产业研究院整理

头角峥嵘，野蛮生长的社区银行

2013年初，民生银行原董事长董文标提出金融便利店概念。金融便利店，即银行开立社区中，这种模式不光能打通金融服务的"最后一公里"，同时在网点建设、布局上可以获得追赶四大行的机会，故民生银行提出要在三年内在全国设立超过1万家金融便利店。之后，兴业、光大和平安等多家股份制银行开始启动社区银行战略，其中光大银行计划2013年内推出200家社区银行网点。浦发、中信及部分拥有地域优势的城市商业银行紧随其后，如北京农商行、南京银行等纷纷开设社区银行网点，长沙银行宣布将设立100家社区银行。

2013-2014年期间，中小银行社区支行数量飞快增长，同时也出现社区银行办理业务违规、从业人员良莠不齐等现象。2013年12月底，银监会发文《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》，开始整顿股份制银行大量开设社区银行的做法，以遏制乱象。

社区银行发展如此之快，主要是其符合国家普惠金融、银行发展壮大及居民业务办理等多方面的需求。因此即便有政策上的约束，社区银行在2014年依旧取得了发展的高峰，全国社区银行设立数量达到8435个

图表2：设立社区银行对不同利益主体的作用

资料来源：前瞻产业研究院整理

门前冷落，举步维艰的社区银行

眼看他起朱楼，眼看他宴宾客。在社区银行发展的如火如荼之际，四大国有商业却稳如泰山，在社区银行建设上并没有较大动作。

自2015开始，大部分中小商业银行社区支行发展放缓。以民生银行为例，2016年持牌社区支行共1694家，2017年上半年持牌社区支行数量为1653家，社区银行数量不增反减，较上年末减少41家。

图表3：2014-2017年我国社区银行数量变化（单位：家）

资料来源：前瞻产业研究院整理

为什么曾被寄予厚望的社区银行突然就进入冬天了呢？要知道就在2014年6月，银监会还曾下发《关于推进简政放权改进市场准入工作有关事项的通知》，使社区银行申请审批更加高效、便利。

经过两年的时间，我国中小商业银行社区银行发展中的问题逐渐暴露出来。又加上互联网金融的发展对传统金融的冲击，社区银行发展遇冷也就不足为怪了。

图表4：社区银行面临的问题

资料来源：前瞻产业研究院整理

社区银行未来发展道路

在"北上广深"一些银行网点已经陷入集体歇业的情况下，社区银行的未来又将如何发展？兴业银行的表现无疑是一颗定心丸。2016年兴业银行新增社区支行199家，截至2017年6月底，兴业银行持牌社区支行共计1001家，超过85%的社区支行已实现盈利。在仅有的几家公布社区银行数据的商业银行中，兴业银行是少有的宣称社区银行已经盈利的银行。

 针对社区银行发展暴露出来的问题，结合兴业银行的发展经验，前瞻认为未来社区银行发展有三点需要注意：

一是在功能定位上不可替代，社区银行要提供区别于"朝九晚五"的错时服务，能够办理网上银行无法办理的授权业务等；

二是融入社区，提供相应增值服务。社区银行成为社区的多功能中心，在金融服务之外提供生活服务，如图书阅览、车票订购、免费咖啡厅等。兴业银行在这方面耕耘已久。

三是向"私人银行"发展，向居民提供全方位、高品质的金融服务与增值服务。

立足2018年，往前看，四大国有商业银行巍峨耸立；往后看，互联网金融大潮席卷而来；在关停大量当初粗放布局、无法盈利的社区银行之后，中小商业银行正好可以调整重心，重新布局，借助社区银行实现"弯道超车"。