社区银行发展趋势分析 为应对互金冲击而生

 社区银行发展现状分析

社区银行是指在一定地区的社区范围内按照市场化原则自主设立、独立运营、主要服务于中小企业和个人客户的中小银行，主要具备以下四个特点。

图表1：社区银行的特点分析

资料来源：前瞻产业研究院整理

近年来，社会各界对“社区银行”的关注持续升温，凸显了我国银行业的一个重要趋势，即普遍加大了对零售银行业务的发展力度。社区银行作为银行服务模式的创新，其完善了金融网点布局，改善了社区金融生态，积累了大量银行差异化经营的经验，对我国金融体制的完善和发展有重要的意义，对国家、银行、居民均起着重要作用。

图表2：设立社区银行对不同利益主体的作用

资料来源：前瞻产业研究院整理

我国从2013年年初开始，包括华夏、兴业、浦发、民生和平安在内的多家股份制银行都进行了“社区银行”的试点。此后，社区银行“持牌”上岗的大幕正式开启。截至2017年上半年，我国社区银行数量达到6138家。

图表3：2014-2017年我国社区银行数量变化（单位：家）

资料来源：前瞻产业研究院整理

尽管我国社区银行数量众多，但实际上社区银行的发展还处于初级实践阶段，面临许多问题。一是内部主观脆弱机制制约社区银行，包括机构设立不规范、网点布局不合理、经营理念不深入、产品创新不到位、智慧服务不充分等；二是外部客观阻碍考验社区银行，包括制度体系不健全、信用环境不完善等。具体来说，社区银行面临的是客源、功能、成本及盈利问题。

图表4：社区银行发展面临的问题

资料来源：前瞻产业研究院整理

正是由于上述问题，导致社区银行发展有所降温，关停数量上升。2017年，在四个一线城市中，民生银行社区支行关停数量达到26家，平安银行、浦发银行社区支行关停数量也超过10家。

图表5：:2017年一线城市部分银行社区支行关停数量（单位：家）

资料来源：前瞻产业研究院整理

社区银行未来趋势分析

首先，回归社区银行本质。社区银行的构想核心是“便民”，即在选址上更贴近社区、贴近广大市民；在服务上，错时经营、特色经营；在发展模式上，参与社区共建、支持社区发展，以实现银行、客户、社区三者良睦互动、和谐发展。今后，社区银行的发展将紧紧围绕该本质展开，才能应对互联网金融带来的冲击。

其次，业务发展空间得以拓展。从高端客户到普通客户，都应有相对应的产品和服务。社区银行在现有阶段的业务仅仅局限在存取和理财等几个少数的业务上，并没有实现社区银行的最初设想。未来，社区银行将主要提供一个服务平台，满足对客户的沟通、理财建议、辅导服务等多方面的业务，甚至为每个用户提供定制化的服务

第三，安全隐私保障提高。对于社区服务这样的生活场景，安全隐私是困扰用户的一大难题。社区银行不仅仅要保证居民信息的隐私性，更要保证线下的安全性。目前多数社区银行的线下安保措施不足，日后应该加强社区银行安全意识，真正发挥社区银行的作用，为居民提供全方位的便捷服务，满足大家各类金融需求，实现银行和社区的双赢。

第四，改善社区金融生态。社区银行的劣势是规模小，但是这同样也可以转化为优势。金融生态具有地域性，如果社区银行能够加强对本社区的信用宣传，让居民和中小企业认识到“信用”、“诚信”的重要性，就能改善当地的金融生态，降低业务风险，建立良性金融生态，促进社区银行的健康发展。

最后，向县域地区下沉。县域地区尤其是乡镇地区的银行网点对布局相对不足，存在着金融机构单一、网点覆盖率低、金融服务质量相对低劣等一系列问题，这部分城镇居民的金融需求并未得到有效满足。社区银行固定成本远低于银行普通网点，可实现在县域地区的快速布局，通过发挥其贴近社区、业务灵活等比较优势，依托城镇化大趋势，很容易在县域经济金融服务中闯开一片蓝海。

以上数据及分析均来自于前瞻产业研究院发布的《2018-2023年中国社区银行市场前瞻与投资战略规划分析报告》。