银行都急了 移动支付市场的巨头混战浅析

前不久，中国五大国有商业银行：中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行罕见联手，在北京举行签约仪式，共同推出多个举措加强账户管理。发布会上，五大行一致表示，五家国有银行已覆盖了我国最广泛的个人客户群体，有责任、有义务率先响应和落实国家号召，更好地规范金融秩序，为广大客户提供更加普惠、安全、便利的银行账户服务。

面对日益火热的移动支付市场，各大银行终于急了！

面对支付宝和微信支付的步步进攻，银联以及各大商业银行、其他第三方支付机构纷纷加入到移动支付竞争的行列。面对春节红包大战，银联、各大银行以及第三方支付机构(除开支付宝和微信支付)只能干瞪眼，其盈利的传统空间——庞大的支付市场顷刻之间轰然倒塌。

此前银联和各家银行在国内移动支付领域发展相对滞后，虽然不断跟三大运营商多番推NFC近场非接触支付，但事实上业务并未有很好铺开。不少银行业内人士坦承，移动支付领域银行基本上已经被迫退出了战场。

暂时失去并不等于永远丢失。近期，银联力推“云闪付”、五大行宣布转账免费、Apple Pay携手银联和各家银行纷纷加入到移动支付竞争的行列。记者获悉，Apple Pay服务登陆内地，包括招商银行、中信银行、工商银行、中国银行、广发银行在内的多家银行成为首批合作银行，日前宣布可全面支持Apple Pay服务。上述银行持卡人，可轻松地将带有银联标识的个人银行卡添加到iPhone、Apple Watch以及iPad上，率先享受无卡支付带来的畅快支付体验。

与此同时，以快钱、首信易支付、易宝支付为代表的第三方支付成Apple Pay首批支持机构。这些机构的终端在覆盖广泛场景的同时，将大大拓宽众果粉的使用范围。记者发现，快钱超智能POS已经实现了支付全开放，这也是体现智能机未来趋势的一个典型案例，它将微信支付、百度钱包、快钱钱包、银联闪付通通收入麾下。通过全国各地的100多座万达广场向线下延伸，涵盖了酒店、餐饮、娱乐、影院等各大应用场景。预计还将广泛应用于汽车、4S店、房产、商超、医疗等其他领域。今后，果粉们通过快钱超智能POS便能使用Apple Pay进行任何维度的支付消费，购物、吃饭、看电影、购房……顺利打通线上线下支付之路。

移动支付是互联网金融的核心，但是受制于智能手机支持率低、技术方案不统一等因素影响，移动支付的发展一直处于不温不火的尴尬局面。民生银行移动支付相关负责人告诉记者，近年来，随着终端厂商的跟进、NFC新技术的发展和受理环境的改善，以民生、中信、广发为代表的股份制银行紧跟产业发展，围绕全终端硬件模式和HCE软件模式，探索出了提供既安全又便捷的一触即付支付体验。

前瞻产业研究院《中国移动支付产业市场前瞻与投资战略规划分析报告》数据显示，Apple Pay最初上线12个小时就绑定3800万张银行卡，而且是在苹果服务器堵塞、用户分批开放的情况下，同时这也是一个中国优质的客户消费群体。根据苹果在大陆iPhone6及以上机型销售规模看，潜在用户在8400万以上，银联年内目标是发展2000万活跃用户，从首日用户绑卡情况看，大概率要超预期。随着Apple Pay使用场景的拓展，更多的商户支持，手机ATM机取款，有助于培养用户的使用习惯，流水规模和用户规模持续增长。

不过，有观点认为，支付流程看，苹果公司并没有介入支付流程。Apple Pay还是沿用传统的发卡、收单、转接的四方模式，苹果公司不拥有支付账号，不介入支付流程，仅仅提供技术支持和手机终端。从支付特点看，Apple Pay具有更高的安全性。在线下实体店的POS机上支付时，Apple Pay使用NFC技术，正符合中国国内IC卡迁移和终端NFC改造的大趋势。简而言之，Apple Pay没有用户数据积累、没有交易闭环、不集成金融服务，符合中国金融机构的利益诉求与传统运作模式。