科技型中小企业履约保证保险简介

一、基本概念

科技型中小企业履约保证保险，是保险公司通过保险的方式保证债务人债务(科技型中小企业)的履行及保障债权人(银行)实现债权的一种措施和手段。其基本功能是通过保险的方式为中小企业与金融机构之间架设一座信息桥梁，提升了中小企业信用水平，降低了贷款风险，缓解中小企业贷款难和金融机构对中小企业惜贷的现状，是解决中小企业融资难的一种有效的途径。

二、履约保证保险的各方关系

银行是履约保证保险(融资)中的贷款人。在传统的贷款中，贷款企业必须用固定资产抵质押或者担保保证的方式才能够获得贷款，但科技型中小企业受自身条件所限，主要资产集中在技术和知识产权方面，固定资产比重较小，无法通过资产抵押获取银行贷款。通过履约保证保险融资，可以帮助银行解决以下问题：

1、通过履约保证保险融资，用成熟的保险产品来创新融资产品，使银行贷款的风险大幅下降，如果发生贷款无法偿还的情况，保险公司将负责向银行赔款。

2、增加了银行客户，许多原来不可贷款的用户，通过履约保证保险融资的方式变得可行，扩大了银行的业务量，同时提升了与客户的紧密度。

保险公司是履约保证保险融资的保险人和贷款的实际担保方，当是科技型中小企业(借款人)违约风险的实际承受人，在发生保险赔案后，负有赔偿银行的义务。

科技型中小企业是履约保证保险融资中的投保人和融资中的被担保人，负有按时偿贷款的义务。

科技型中小企业履约保证保险三方关系图：

三、政府在推动科技型履约保证保险中的作用

扶持科技型中小企业，帮助其解决融资难的问题是十七届五中全会党中央、国务院对科技金融工作提出的要求和战略部署，是实施自主创新战略，加快创新型体系建设的保障。然而科技型中小企业贷款履约保证保险，发展时间较短，实施难度较高，相关单位对其认识不充分。

首先需要政府出台专项政策支持和引导并牵头组织银行、保险公司和专业金融保险中介机构开展此项业务，包括财政补贴和风险补偿等。

其次科技型中小企业普遍资金不足，投保积极性不高，需要政府提供费用补贴。

四、经纪人的作用

科技型中小企业贷款履约保证保险是一项复杂的金融保险产品，专业程度高，涉及的金融机构多，在保险的各个阶段都会面临繁琐的工作，因此需要专业的保险经纪在整个阶段为科技企业提供服务。

保险经纪公司可以为科技型中小企业提供风险咨询、保险方案设计、保险条件谈判、协助索赔、协助办理财政补贴等“一揽子”服务。让企业省时、省力、省心、省钱。

五、全国科技型中小企业贷款履约保证保险开展情况

(一)北京科技型中小企业贷款履约保证保险

2011年8月30日，北京市海淀区政府与建行北京分行、浦发银行北京分行、华泰财产保险有限公司、保险经纪公司签署了海淀区科技型中小企业履约保证保险贷款授信协议。

根据此前海淀区金融办与上述多家银行共同制定的科技型中小企业短期贷款履约保证保险方案，试点方案贷款规模为1亿元，以每5000万元为一个“单位”。由保险经纪有限公司提供项目整体策划方案，对拟贷款企业进行风险评估、协助投保、协助理赔以及提供风险管理等服务;华泰财产保险有限公司北京分公司对贷款的科技型中小企业承保;试点银行对科技型中小企业进行放贷。海淀区政府将对每一个试点“单位”投入风险补助资金100万元，试点期间的贷款期限最长为一年，原则上单笔贷款额控制在50万元到500万元之间。

海淀区政府有关负责人表示，履约保证保险贷款体现政府对中小企业融资的支持，有利于提高中小企业的信用等级和融资能力，可以增强银行对中小企业贷款的信心，同时可以通过降低贷款双方信息不对称改变中小企业融资环境。

海淀区代区长隋振江在签约仪式上强调，海淀中小企业资源丰富，12万家经济主体中，90%以上属于中小企业;高新技术企业1.3万家，相当于全国总数的三分之一。隋振江表示，海淀一直把解决中小企业融资难作为科技金融创新的重点之一，积极促进科技与资本的对接，鼓励金融机构开展金融服务创新。他表示欢迎金融机构充分利用中关村核心区的政策和公共服务优势，把海淀当成金融组织创新、服务创新和产品创新的“试验田”、“孵化器”，海淀也将不断优化区域发展环境，为金融机构创新提供更加优质的服务。

(二)上海科技型中小企业贷款履约保证保险

为了解决科技中小企业贷款难问题，上海市科委与保险经纪公司一起，在浦发银行、上海银行和中国银行上海市分行以及太平洋保险公司的积极参与下，经过一年的努力，在全国率先推出了科技中小企业履约保证保险短期贷款业务。该业务的核心是科技企业购买保险公司的履约保证保险，同时政府拿出贷款风险补偿准备金，通过“政府+保险+银行”的风险共担模式(如果发生贷款损失，政府承担25%、保险公司承担45%、银行承担30%)，使无担保、无抵押的科技中小企业获得银行贷款。

2010年10月9日，市科委与市金融办联合发文开展履约保证保险贷款试点工作。 试点期间，此贷款业务暂时只面向上海市科技企业孵化器和张江一区八园的科技中小企业，企业首先由所在孵化器或园区推荐，上海市科技创业中心统一受理并进行初审，然后再集中推荐给各家商业银行，缩短了企业的审贷周期，一般2周左右银行即可放款。试点期间，单笔贷款额度为50-300万元，最多不超过500万元，保险费率为贷款本息合计的2%。为帮助企业降低融资成本，市科委对按时还本付息的企业，给予其实际缴纳保费的50%补助。

试点期间，中国银行上海市分行、上海银行、浦发银行上海分行分别拿出5000万元贷款额度面向科技中小企业，市科委为3家银行分别匹配100万元的风险补偿准备金，太平洋财产保险上海分公司为通过银行审批的科技中小企业进行核保并发售履约保证保险。

截至2011年1月31日，共有37家企业通过初审并获得推荐，有14家科技企业通过科技中小企业履约保证保险短期贷款首次获得银行贷款，银行受理金额约1.2亿元。

(三)徐州科技型中小企业贷款履约保证保险

为加强科技与金融相结合，进一步促进我市科技型中小企业发展，拓展科技型中小企业融资途径，特别是解决初创期中小企业无资产抵押，贷款难的问题，降低融资成本，经与市科技局、江苏银行徐州分行、紫金保险徐州分公司充分协商，采取风险共担的方式，于2011年5月推出了专为我市科技型中小企业量身定做的“科技型企业贷款履约保证保险”业务。由江苏银行为科技型中小企业提供1亿元贷款额度，单笔贷款金额一般为30-200万元，贷款利率按同期基准利率上调10%，贷款期限为一年。银行向贷款企业收取贷款金额的10%履约保证保险贷款业务的风险控制金，借款本息归还后，将风险控制金退还给贷款企业。紫金保险公司按贷款金额的3%收取保费，承担贷款额度80%风险损失。市财政安排专项资金100万元，对科技型中小企业履约保证保险贷款业务提供贷款保费补贴和风险补偿。贷款企业按时还本付息后，可享受贷款金额的1%的贷款保费补贴;对贷款企业不能按借款合同履行还款义务，发生保险事故的，专项资金首先用于保费补贴，剩余部分用于风险补偿，负责承担剩余贷款本息(含逾期罚息)和相关费用的10%，其余部分由紫金保险公司进行全额理赔。

截止2011年底，该业务已开展了3批， 有21家科技型中小企业获得贷款支持，授信额度达3200万元。授信范围为入驻国家大学科技园、大学生创业园的科技型中小企业，涉及物联网、软件和服务外包、新医药和医疗器械和矿山自动化机械设备等我市重点支持的高新技术产业，为处于成长期的科技型企业在项目研发、市场开拓等方面提供了资金支持，注入科技金融的发展引擎。

科技型中小企业履约保证保险贷款解决了中小企业资金短缺的问题，通过对21家授信企业调查统计，平均产值比去年同比增长25.3%，利润增长24%，税收增加88.9%;新增专利83项，新增科技项目16项，分别增长66%、34%;研发投入增长40%;企业员工增加43.5%，新增就业人数150多人。1家企业通过国家级高新技术企业认定，4家软件企业获得CMMI三级国际认证，6家获得省双创人才项目支持，2家被列为国家千人计划项目，实现了科技银行贷款对科技型企业由“输血”向“造血”功能的转型。履约保证保险贷款为企业在项目研发和扩大市场规模提供了资金支持，以小钱撬动了企业大发展，产生了较好的经济效益和社会效益，推动了我市科技型中小企业的快速发展。