阿里贷已经威胁到银行生存?

日前，阿里巴巴联合腾讯等宣布将依据网络信用对中小企业24小时发放贷款，业内人士表示，这将对银行业造成冲击。

不过，一位不愿意透露姓名的银行业人士表示：“商业银行随便一个支行每年都有过百亿的量，200多亿对银行而言不值得一提，即使对于银行中小企业部门，也不会形成特别冲击。”

日前，阿里巴巴从事小微企业及个人融资业务的阿里金融宣布，将阿里巴巴平台上的阿里贷由针对部分地区的付费会员推广到全国普通会员，并声称依据网络信用24小时即可发放贷款，引发业界关注，甚至有观点认为，阿里贷已经威胁到银行的生存。

但是阿里贷内部人士坦言，阿里贷虽然有些成就，但是市场份额只有零点几个百分点，掀起这么大风波公司都颇感意外。

贷款额度和注册资本均不敌银行

根据阿里金融披露的数据，2012年上半年，阿里金融累计向小微企业投放贷款130亿元;如果追溯到阿里金融成立之日算起，这一数字更是高达280亿元。

然而，有银行业人士表示，两年多才两百多亿元的规模，而且每笔的贷款额度平均只有几十万元甚至更少，这对商业银行而言不值得一提，随便一个支行甚至是农村信用社每年的交易额都能过百亿元，对银行业形成不了什么冲击。

“阿里巴巴作为一个企业，即使资金再充足，能拿出多少用来贷款?从体量上而言，阿里贷和银行根本不在一个级别上。”该银行业人士说。

另一位从事民间借贷业务的人士也说，金融行业的交易额和日常生活的交易额不是一个概念，阿里金融贷出去的钱可以部分收回，然后再用收回的部分继续放贷，滚雪球似的不断变大，但是实际的资本金可能只占其中很少的一部分。

根据前瞻网记者查证，阿里金融旗下有两家小额贷款公司，分别为浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司和重庆市阿里巴巴小额贷款有限公司，注册资本金共计16亿元。前瞻网记者在网上搜索到了两家农村商业银行，注册资本金都接近百亿元规模。

坏账风险增加

据悉，阿里贷主要依据用户在阿里巴巴B2B平台积累的交易记录和信用情况，声称“无抵押无担保”、“免费申请没有杂费”和“用几天算几天利息”，以在24小时之内即可放出贷款。

“银行需要抵押，手续还很长，我们这种小公司根本拿不到钱，却在阿里贷轻轻松松地拿到了30万贷款。”一家电器经销商的老板王先生证实了阿里贷的上述承诺。

不过，对于24小时即可放贷，王先生认为存在夸大的成分。据称，阿里贷同样会要求用户提交公司运营状况的相关材料，还会派人前来公司实地调研。

另有业内人士认为，相比拥有百年历史的商业银行，小贷公司的历史不过数十年左右，在如何防范坏账风险、如何监管资金用途方面都有待完善，阿里贷依据网维平台去小贷业务的创新，一定程度上使得这些固有风险被放大了。

“小贷公司面对的本来就是高风险群体，网络信贷由于无抵押担保，对用户资金、运营等实际情况又取证困难，很容易出现坏账。”上述银行人士说，虽然贷款利率要比商业银行高很多，损失一笔贷款仍要通过十几笔甚至几十笔交易才能赚回本金。

前瞻网记者在阿里金融官网上了解到，其每隔一个季度都会披露欠款企业黑名单。今年5月到8月间，阿里金融至少出现了17笔金额较大的欠贷，单笔涉及金融多在100—500万元之间。

小微企业融资难

催生网贷兴起

中小企业由于抵押能力较弱、单笔金融较少，一直不被银行重视。虽然在政策的推动下，部分商业银行成立了中小企业部门，甚至投入不少资金用于广告宣传，但在具体的实践中，部分小微企业仍然难以摆脱被歧视的命运。

在这种情况下，民间借贷风生水起，利率更是水涨船高。据悉，去年上半年是民间借贷利率最高的时候，月利12分，年利率144%，最近虽然有所缓和，不过月利仍在3分左右，也就是年利率36%。

而按照政策规定，民间借贷利率不得高于银行基准利率的4倍，否则多出的部分不受法律保护。根据这一要求，民间借贷利率的法定最高年利率为25.24%。

正是看到了民间借贷这一商机，部分从事民间借贷的网络平台应运而生。业内人士表示，这个平台的推出，对推动民间借贷的规模化和透明化具有重要意义。