清理担保业 期待顶层设计

民间借贷诱惑

说起担保行业，民间借贷成了一个无法绕过去的话题。事实上，担保业自成立以来就和民间借贷之间存在着大量的交叉地带。牛成立在谈到融资担保机构数量增速放缓时曾表示，2012年末全行业融资性担保放大倍数仅为2.1倍，与前两年末持平。由于机构过多，部分融资性担保机构无法通过经营担保业务实现盈利，偏离主业和违法违规行为时有发生，影响了行业整体的健康发展。

这些违规行为包括：一些融资性担保机构抽逃、挪用资本金，从事资金拆借、发放贷款、超比例投资等“异化”业务，甚至参与非法集资。“融资性担保公司要开展担保业务首先要把自己的保证金放到银行去，保证金是自有资金，一般担保额能按保证金放大五倍。温州的民间借贷利率一般要两分。存到银行，按照1亿元保证金，一年只有3万元，但同时有2400万元民间借贷利息损失。这不是吃亏了吗?与此同时，银行给你了一份合同，让你按照五倍的规模去做。收的担保费是银行放贷利率的5%左右。也就是说，你收0.3%左右费用，只能保本，没有赚钱。”前方兴钱庄创办者、温州方兴担保有限公司董事长方培林对记者表示。

对于实力更逊一筹、监管空白的非融资性担保机构，涉足民间借贷的情形更加普遍。“融资性担保公司的主营业务是对工程保函等的担保、投资、民间借贷。最普遍的还是从事民间借贷。”金振朝表示。

制度之困

“担保业没有金融许可证，没有办法进入同业市场，在整个金融领域是处于比较边缘的位置。”张军在对本报记者介绍自己所选择从事的行业时这样说。在张军看来，融资性担保公司和非融资性担保公司的区别仅仅在于，一个是“正规军”，一个是“游击队”，而且看上去正规军自找的麻烦更多一些：由于在工商登记时明确地标出融资性担保公司，因此必须要接受地方金融办或者金融监管局的监管。

不过，所谓的监管也更多是形式上的，专业度很低，也不太去抓管理，不看企业的报表和数字，担保公司只需要报备季度和年度的担保额和投资情况即可，与银行、保险、证券等金融行业相比，这样的监管显得过于粗放。“在中国，没‘爹’就没人疼。担保行业没有一个明确的主管部门就没有人做规范工作。行业定位、经营模式做得不够，需要稍微明确一下。”首都经贸大学证券期货研究所所长李新对本报记者表示。

另外，目前银监会联合各部委制定的规范担保行业制度在层次上属于部门规章，法律位次較低，而专门的法律远未制定。“国家对担保公司顶层设计不好，一直在摸着石头过河。”方培林对本报记者表示，除了监管不足和法规缺位之外，担保制度也存在很多值得改进之处。

“假如我是融资性担保公司，在国内只能扩大5倍，不挣钱;在国外，可以扩大到20倍、30倍，这是第一个问题。第二个问题，国外的担保公司是和银行共同承担风险，国内就只有担保公司。第三，假如我是融资性担保公司，除保证金外，我还有一个亿的大楼，没有抵押，能不能允许扩大规模?按说也可以达到担保的目的，但是由于流动性差，需要拍卖，目前不行。现在不能用实物，应该改革。”方培林说。“担保公司作为信用中介，解决了中小企业和投资者投融资的需要，保证了债权人的利益，存在真正的市场需求。”李新表示，相关制度环境应该建立起来，使担保业规范有序发展。

结语：所谓融资性担保，就是指担保人所担保的债务的债权人可以是银行业金融机构的担保行为;非融资性担保中的债权人则不能是银行业金融机构。