传统银行如何应对电商小贷

2013年，阿里小贷及余额宝的成功，对中国金融业带来了巨大震动。互联网金融的便利性、普惠性、高收益和以客户为中心的特点，倒逼高高在上的传统金融业开始审视自身的局限性。400万网上卖家，近3000亿的贷款需求??传统银行如何大象起舞与阿里、京东争夺小贷生意?

“去年双十一，如果你这家店缺货七八次，就会被踢出局。为了不出现断货，必须要加大库存，这时就非常需要贷款支持。”淘宝网金皇冠店家李星告诉记者。可当这些卖家跑到传统银行网点申请贷款时，第一个难题是缺少贷款抵押物，“有多少套房、车或者其他固定资产能做抵押?”银行客户经理无法判定小商家风险，只能采用抵押贷款的形式。另外，银行信贷期限通常比较固定，但卖家所需资金只用一小段时间，平摊下来融资成本太高。

“关键是传统银行融资程序太复杂，需要的材料太多。这些小微电商企业，每要他们多提供一份材料，10%到15%的客户就不来了。如果要提供10份材料那么一半以上的客户就不来了。”上海浦发银行中小企业业务经营中心总经理汪素南向记者感叹。

淘宝网上开店的企业有300万家(整个电商行业的网店约400万)，当一个网店年销售额到150万以后就会有一定的贷款需求。“按最简单的数据模型去测算，淘宝上的电商企业融资需求的总量大概3000亿左右，这是非常庞大的市场。”汪素南表示。之前阿里小贷针对卖家推出5个亿的信用贷，在28分钟被2800家电商企业抢购一空，可谓杯水车薪。阿里小贷2010年4月成立，利用的天然优势是阿里巴巴、淘宝、支付宝等电子商务平台上客户积累的信用数据和行为数据，引入网络数据模型和在线视频资信调查模式，将客户在电子商务网络平台上的行为数据映射为企业和个人的信用评价，向这些通常无法在传统金融渠道获得贷款的“弱势群体”批量发放“金额小、期限短、随借随还”的小额信用贷款。目前阿里小贷客户数已达64万，放贷总金额累计达到了1500多亿元，而坏账率不到1%。京东也采取了类似的思路，利用其平台上的交易数据、物流仓储数据等，提供了京东进军金融最核心的产品：供应链金融产品“京宝贝”。京东副总经理姚乃胜在2014年互联网金融大会上表示，“目前可以达到3分钟放款，实现了全球最快的供应链金融放款速度，基于我们对商家供应链情况的掌握，有足够的数据可以支撑我们做出迅速的判断。”

面对阿里金融等电商企业线上贷款业务的来势汹汹，银行也坐不住了，试图改变以往传统作业模式，纷纷在线上小微金融服务领域发起了一场“绝地反击战”。