飞奔中的小贷行业仍存隐患

未来或现金融大融合趋势

有业内人士指出，随着行业的不断发展，从业人员不断增加，也造成了素质的参差不齐。如何提高从业人员的素质也是小贷公司面临的重大课题。

金融行业固有的信用风险也在困扰着小贷公司，并已经影响到了其利润。有企业坦言，去年以及前年，公司的不良率上升，直观结果就是净利润下降。有的小额贷款公司部分贷款并未以抵押品抵押，主要依赖客户及反担保人的信用，因此，一旦违约，从违约客户收回款项的能力相当有限。

有专家表示，应该进一步完善小贷公司的退出机制，让一些经营不善的小贷公司退出市场，从整体上提升行业水平。

还有专家表示，未来小额贷款行业的发展可能会与其他金融机构一起，呈现出融合的趋势。“在为中小微企业服务的立足点上，如何控制风险，这是所有金融机构都关心、都需要探讨的问题。而只有将这些金融机构嫁接在一起才可以做到。”

李旭告诉记者，现实的情况是，在一些金融集团里，很多金融平台都开始了合作。

“都是整个平台的一个补充，譬如有金融集团就提出大后台、大风控的概念，所有牌照的金融机构变成一个部门，当一笔业务进来，这笔业务是在部门间流动的。比如业务开始进来时，由评估公司将估价拉倒一个其认为合理的区间，接着帮客户去银行做贷款，这时候咨询公司介入，帮客户做材料和其他准备，然后就是担保公司介入，帮客户将资金放大，譬如客户去借可能只能借到100万，而通过担保公司，可能150万、120万。而额度批下来之后、领到贷款之前会有一个时间差，这时候小额贷款公司介入，先把钱借给客户，等银行钱批下来的时候还给小额贷款公司，银行给客户做兜底。已经打造了一个完整的链条，甚至还有配套的处置工具，比如拍卖、典当等。”

不过他坦言，即使在牌照这么完整的情况下也存在风险，比如行业性风险、系统性风险等等，甚至还可能出现不可对抗的第三方的风险。“内部风险，比如我是风控人员，看到风险点，却不往上报，跟客户一起内外勾结，骗公司或者骗银行。”

有企业感觉小额贷款行业是在夹缝中生存，前面有银行，后面有成本更低的民间借贷。

“很多金融机构都在做这个事，每一个细分行业定位是不同的，我们目前是在嵌入式的服务，也就是说找银行解决不了的贷款需求找小额贷款也不大可能解决，只是说在某个时间节点上你有这个困难，可以帮你解决这个问题，或者说银行帮你解决了大部分的资金需求，而我们帮你解决剩下的下部分需求，我们做的是缝缝补补的工作。”

该小贷公司负责人也表示，自己并不惧怕竞争，反而期待更多的人加入这个行业。

“这样整个行业就有竞争更加阳光化。向过桥这个业务，以前动不动就收千分之三甚至千分之五的手续费，现在很多都是千分之一，就是由于现在很多有更多的人做了，大家都是想着，只要资金不闲置，稍微有赚就行了。”

“这个市场供给是很大的，需求也是很大的，最关键是信息对称的问题，要靠市场的手来控制，要允许中介机构的存在，要有这些中介机构存活的空间，也就是说要有一定的收益。”

结语：有专家表示，未来小额贷款行业可能会出现与其他金融机构融合的趋势。还有专家表示，应该进一步完善小贷公司的退出机制，让一些经营不善的小贷公司退出市场。