小额贷款公司沃土中健康发展

近几年，小额贷款公司如雨后春笋般生长，央行日前发布的最新小额贷款公司基本情况统计数据显示，截至2014年3月末，全国共有小额贷款公司8127家，贷款余额8444亿元，从业人员达到9.89万人，一季度新增人民币贷款251亿元。与此前央行发布的小额贷款公司基本情况统计数据相比，全国小额贷款公司无论从机构数量、从业人员还是贷款余额均实现了稳步的增长。

央行统计数据显示，到今年3月31日止，江苏拥有607家小额贷款公司，从业人员6025人，贷款余额 1158.05亿元，同比均高于去年，位列全国之首。紧随其后的是浙江省，到今年3月31日止，浙江省拥有小额贷款公司322家，从业人员3646人，贷款余额911.06亿元。为何江浙一带小贷如此发达呢?专家认为，其主要原因是这里的民间资本充足，小额贷款公司则为其提供了合适的投资渠道。且两地的民营经济比较发达，对资金的需求旺盛，也为小额贷款公司的发展提供了肥沃的土壤。

江苏的小额信贷发达除了上述原因之外，可圈可点之处甚多。地方政府首先将发展小额贷款公司上升到一定的高度。2007年年底，江苏省在全国率先以省为单位开始小额贷款公司试点工作，并专门成立了小额信贷试点工作领导小组，从小额贷款公司的股东背景到经营团队、试点范围等多方面进行了严格的把关，并将风险责任逐级明确。据了解，江苏的小额信贷主要以“三农”和涉农中小企业、农民专业合作组织为服务对象。这一定位有效地提高了当地农村金融的竞争力和发展动力，缓解了农村金融主体少、有效竞争力不足的矛盾。与此同时，江苏省还出台了大力扶持农村小额贷款公司发展的财政政策。根据小额贷款公司资本到位情况、对涉农业务开展情况给予一定的奖励和风险补偿。上述种种措施保证了江苏小额信贷的健康发展。去年8月，江苏吴江鲈乡农村小额贷款股份有限公司在美国纳斯达克上市。作为全国第一家实现IPO的小贷公司，“鲈乡小贷”成为成功“登陆”美国资本市场的第一家中国小贷公司。能够取得如此突破，非一朝一夕所为。

小额贷款公司大多是以民营资本为主，其经营灵活，能够有效地缓解所在区域小微企业、“三农”企业的资金短缺难题。但是小额贷款公司的资金来源主要是自有资本，自有资本有其自身的局限性，其中业务发展后劲不足、内控水平低、抵御风险能力较弱是行业人士公认的不足之处。如何有效防范金融风险是小额贷款公司需要重点解决的问题。2013年3月，浙江省金华广利恒小额贷款公司就因为风险防范不利，导致公司解散，成为该省2008年开展试点以来第一家解散的小额贷款公司。根据人行金华市支行的调查，广利恒小额贷款公司2009年年底成立，刚成立时各项指标均显示良好。到2011年2月末，营业收入达到439万元，利润416万元，是所在区纳税企业前15强。其不良贷款余额为零，利息回收率100%。2012年2月后股东大量变相借款，而股东变相借款预期未还、内部股东利益冲突是导致公司解散的主要原因。到2013年6月，这家公司有85笔逾期贷款未收回，本金达到8730万元。广利恒小额贷款公司的解散对浙江省乃至全行业都有一定的警示作用。

另一个值得关注的问题是，由于小额贷款公司的服务对象普遍缺乏有效抵押物，信用贷款是发放贷款的主要形式，因此，风险防控手段就显得尤为重要，而央行的征信系统是小额贷款公司风险防控的主要手段之一，能够为小额贷款公司考察客户提供一定依据。为了支持小额信贷企业健康发展、防范金融风险，央行在2013年2月发出通知，对小额贷款公司接入人民银行金融信用信息基础数据库作出规定。小额信贷公司可以采取省级平台接入、通过商业银行间接入等多种方式接入。并要求对接入系统的小额信贷公司强化现场和非现场的监督管理、建立完善的风险管理制度和退出机制。对于没有接入该系统的公司则开通直接查询用户。这些举措方便了企业了解贷款发放对象的还款能力，从而帮助小额信贷公司业务经营和发展。目前这一工作正在大力推进之中。

结语：此外，小额贷款公司试点是国家为规范引导民间融资而推出的一项制度创新，是发展和完善金融服务体系的重要举措。作为一种新型融资业态，小额贷款行业对于缓解三农和中小微企业融资难问题、规范民间借贷行为、维护经济金融安全与稳定等方面具有重要意义。