乘东风浩荡之势，谋信审更好发展 ——记兴业银行信用卡中心TSM智能审核系统

近年来，互联网科技发展迅速，大数据、云计算、人工智能等新兴科技的蓬勃发展势如东风，促动传统金融行业抓紧布局，重视大数据的开发利用，主动推进互联网技术与金融的深度融合，信用卡作为零售业务中与客户接触最密切的产品，其科技驱动能力更是直接关系到整个流程的健康运行。

所以，已跻身国内信用卡发卡第一梯队的兴业银行，在信用卡生命周期开启的重要枢纽——信贷审核阶段就注入科技力量。该行目前使用的新一代信用卡智能审核系统(Transact Strategy Management，以下简称TSM)，其内置技术体系，深度融合金融科技和智能风控，拥有保障业务顺利发展的强大实力。

智能为芯，紧抓效率风控两大重点

信审是信用卡首当其冲的“守门人”，虽然持卡人摸不着看不到，但当科技执掌这把“钥匙”时，其智能性也让人大开眼界。

据悉，兴业银行这套TSM智能审核系统内置智能化策略引擎，不但具备大数据风控评估能力，可通过信息核验、反欺诈评分等风险防控功能，实现针对各种客户的分类提示，安排各级审核照会策略，同时还具备对客户工作属性的智能判断功能。简单来说，就是利用人工智能文字识别能力替代人工定位行业、职位等客群属性，有效节省审核成本。

智能化的加入，让信审的整个流程运转更为顺畅，而另一方面，对兴业银行自身而言，TSM在后台所起的风控作用，更是保障整个信用卡使用流程健康运行的重要基础。

作为信审重要的大数据处理系统，TSM集成了十余年来积累的专家反欺诈规则，搭载智能风险判断引擎，通过将客户申请信息与当前申请、历史申请、已知的风险案件、其他增值数据等进行比对侦测，实现360度立体扫描，可对客户欺诈风险属性进行精准判断。而在后台大数据分析的同时，TSM智能审核系统还应用了面部识别、GPS定位等新兴技术进行风险评测，将科技融入到金融场景中，构筑全方位欺诈防控网。

据兴业银行透露，目前TSM的自动处理率已接近60%，线上自动处理率已突破85%，审核照会策略系统提示已覆盖95%的申请，单件平均审核成本也较2016年相比下降了38%。更为重要的是，智能高效化的全方位守护，还让兴业银行享受到了科技带来的红利，根据银联报告，截止2018年一季度，兴业银行贷记卡欺诈损失率为0.02BP(即万分之0.02)，远低于全行业和同类机构平均数据，为该行信用卡业务近两年来突飞猛进且安全健康的发展奠定坚实基础。

四通八达，实现系统与人智慧互联

科技驱动的发展理念始终是兴业银行坚持的前行策略，作为零售业务的“排头兵”，信用卡的科技含量更需体现出它的可持续性。如果说智能化是大数据处理系统的深度，那么其可扩容链接的空间，则体现出其广度，而TSM就具备了这样一个四通八达，且可持续扩充的“大脑”。

如今，TSM智能审核系统已经与上下游近30个系统实现对接流转，包括前端客户申请进件、录入、中转等，中期处理过程中的影像、录音、申请反欺诈、信用数据管理等，以及后端的发卡、销售管理、分期业务系统等相关系统，通过智慧系统互联保证信用卡流程有效运行。除此之外，TSM也实现了实时连接，不仅已具备实时传导、处理的技术能力，可实现全流程实时化审批，同时还具备了用户之间的实时交互，行内重要通知均可在系统内即时触达审核一线，帮助每个流程高效应对各类变化。

值得一提的是，TSM智能审核系统在设计之初还充分考虑到了未来的扩展性，目前可实现高频次的系统换版更新，包括新增功能版块、新增批次任务、新增系统对接、新增数据产出等，通过换版不断扩展系统功能，提高运行效率。据悉，自新一代TSM智能审核系统于2017年初上线运行以来，已实现各种系统优化换版数十次，新增功能点数百个，各类策略更新提醒上千个。强大的包容属性保证了TSM系统的持久智能化进程，同时也为信用卡审核业务的发展提供了坚实的技术支持。从兴业银行信用卡中心2017年年报数据来看，TSM带来的推进效果不言而喻，信用卡的不良贷款率较上年末下降0.15%，降为1.29%;2017年使用TSM智能审核系统后较2016年人均审核产能提升了83%。

如此健康的发展势头，让人看到了科技对于信用卡业务的积极推进作用，而在不断升级TSM系统同时，兴业银行也在其他科技领域持续开拓创新，包括目前正在深耕的“互联网+金融”理念，以及领先同业的“智能柜台”等等，从信用卡审核数据分析到消费场景搭建，再到刷卡使用体验，无一不插上了科技的翅膀，帮助持卡人从申办兴业银行信用卡开始，就能切切实实体会到科技发展带来的便利。先进的理念带来的成果也是丰硕喜人，截至18年6月末，兴业银行累计发行信用卡3,663.93万张，本年新增发卡559.38万张，同比提升37.48%。

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