国内信用卡发卡量近2.7亿 银行服务水平亟待提高

据前瞻产业研究院监测显示，截至去年第三季，国内各银行共发放了超过28亿张银行卡，环比增约5%，同比增约18%。其中，信用卡累计发卡2.68亿张，较二季度末增长3.9%，同比增长20.3%，同比增速放缓6.6个百分点。以此来看，平均每五个人中就有一个信用卡的持卡人。

优惠多多、申请简便让很多人手持三四张信用卡，信用卡覆盖面迅速提高。但是成千上万张休眠卡、恶意透支、呆账坏账却让银行开始头疼，而另一方面，收费随意、服务不到位也让持有信用卡的客户怨言不断。

违规发卡遇新规

不少人都得到过办信用卡赠送礼品，多办多送的“实惠”，“办一张卡就可以得到礼品，如果不想用，就不用开通，填一张表就可以了。”这是写字楼、商场、街头银行信用卡推销员常挂在口边的一句话。

2011年1月银监会发布的《商业银行信用卡业务监督管理办法》规定，信用卡未经持卡人激活并使用，不得发放任何礼品或礼券。

“我们现在发卡的已经不能送礼品了，因为银监会规定了不准办卡发礼品，我们现在只有信用卡中心那边的活动了。”招商银行营业部的工作人员表示。

据悉，现在的用卡不是很容易批下来，有的批不下来。需要提供一些资料，或者其他银行的信用卡，速度相对会快一些。

此前，上海某大型银行违规向未满18周岁和超过60周岁的客户发行信用卡，已遭监管部门处罚。《商业银行信用卡业务监督管理办法》规定发卡银行不得向未满十八周岁的客户核发信用卡(附属卡除外)。

“以前很多银行都把信用卡办理的一些业务外包了出去，有的和信用卡中心的业务员的业绩相关，所以出现了很多办卡送礼物以提高发卡量的情况。银监会明令禁止了以后，类似的现象少了很多。”有业内人士表示。

但是一位信用卡中心人士表示，由于各行的征信政策都不太一样，容易产生有的人在这个行不能办到的事情在别的行能办，同一条件各行批准额度也不同。这让很多违约风险大的人都能拿到与其不相称的卡。而在此条件下发出的一张张信用卡，隐藏的风险不言而喻。

坏账风险每日增

2009年末，最高人民法院、最高人民检察院正式发布《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》(以下简称《解释》)。针对日益猖獗的信用卡犯罪行为，《解释》规定了相应的量刑标准。

《解释》对恶意透支进行了明确界定，持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应认定为‘恶意透支’。数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金;数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。

但是恶意透支的案件却仍然层出不穷。近期就有媒体报道，一名西安男子李某因恶意透支，被法院以信用卡诈骗罪判处有期徒刑3年，并处罚金20000元。

央行发布的《2011年第三季度支付体系运行总体情况》数据显示，在2.68 亿张信用卡的累积发卡量中，信用卡逾期半年未偿信贷总额增长较快，占期末应偿信贷总额比例有所下降。