行业乱象中，百金贷凭借优质资产打好“攻坚战”

近段时间，P2P网贷平台跑路、关停等风险事件频发，受到人们普遍关注，也引发了一系列连锁反应。据国家互联网金融风险分析技术平台发布的《2018年上半年P2P发展监测报告》显示，截至2018年6月末，国内在运营P2P网贷平台共2835家，上半年新发现违规P2P平台近280家，其中涉嫌虚假标的和自融的有89家。

整体来看，目前问题平台大致分为两种，一是资产质量不佳，导致平台经营不善，一有“风吹草动”就有崩盘危险;另一种是伪P2P平台，是非法集资和旁氏骗局。监管压力增大固然是导致P2P平台“爆雷潮”的原因之一，但在业内分析师看来，P2P平台自身的业务瑕疵和违规行为才是引发风暴的核心因素。

那P2P平台诸多资产类型中，什么样资产才是优质资产?投资人该如何辨别呢?

P2P平台主流的资产分为信用消费贷资产、车贷类资产、房贷类资产和供应链类资产等。相比信用借款而言，车贷、房贷、供应链类资产等有抵押、质押保障方式的资产，风险指数相对较低。P2P的资产类型是借贷类资产，区别在于资产的应用场景，及配套的风控和保障不同。目前，很多P2P平台都采用车贷资产，车贷资产小额、分散、变现快的天然优势也受到了投资人的广泛认可。在车贷资产中，分为传统的车辆抵质押贷资产和车辆以租代购，也就是新车直租类型的资产。

百金贷是专注于汽车金融领域的P2P平台，业务类型以汽车“以租代购”为主，在资产合作上，平台会选择一直在汽车领域深耕的合作伙伴，并会对合作机构进行背景调查，包括其经营情况、发展状况及发展前景，通过内部的评审确定是否有真实合作意向，在洽谈过程中会派驻专业审计人员入场，进一步了解合作机构的财务、法务信息，最终才可能立项，建立合作关系。

平台选择资产时首先要考虑资产本身的风险指数和抗风险能力。同时，还要看资产本身的变现能力及变现周期性，以及底层资产是否具有真实的场景及业务的可发展性，资产场景是否成立，是否具有刚性需求，直接关系着借款人的资金使用用途及回款能力。

百金贷汽车资产具有单标金额小及变现能力强的优势，同时随着汽车从重资产逐渐向消耗品转变，置换频率加速，需求提升，强化了汽车资产的变现能力，加速了其变现周期。比较重要的一点，百金贷的车贷业务主要做的是新车以租代购，在与传统车贷业务相比，以租代购业务无疑是在原有传统车贷业务上的一种创新，车辆产权与使用权的分离，改变了传统汽车分期业务中的风控模式。

在风控上，以租代购更多是把风控转移到模式上，车辆产权归属资产合作机构名下，用户在借款期间只拥有车辆的使用权，在风险层面上对于车辆管控以及车辆回收、处置是合法合理的，与传统车贷相比更加顺理成章。

业内专家称，真正的P2P应该是点对点、借款人和出借人直接对接的关系，这也直接规定了借贷过程中信息透明的必要性。现阶段行业爆发了一定问题，投资人一方面要稳住本金，一方面也需要相对客观地看待目前的市场趋势及平台特征，资产优质的平台才是真正想做好P2P的平台。

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