监管支持普惠金融，钱牛牛坚持小额分散

近期网贷行业市场遭遇关键时刻，行业风险集中爆发后。监管层频频出拳，使得整个网贷行业快速转向长期健康发展的道路。这对我国实体经济、网贷行业、合规平台和投资者来说，都是利好消息。

现在，仍然会有一批网贷平台退出这个行业。这个时期，对于出借人来说，一定要选择坚持“小额分散”的平台，才能保证资金的安全。因为，小额分散是分散风险的一种有效策略，也是监管政策对网贷平台资产的要求和合规的基本原则。

小额分散符合监管要求

小额分散的核心思想是“网络借贷金额应当以小额为主，并规定同一主体在不同平台的借款上限”。

网贷平台总体资产面临着行业周期性风险，地域突发性风险等诱发的重大系统性风险。坚持“小额分散”的原则，借款人要分布在不同行业、地域、年龄等，一旦行业发生变化或者区域性风险事件的发生，只会影响网贷平台小部分资产，避免集中、链式反应的风险。

据数据统计，2017年全国的小微企业已超过7000万家，他们普遍需要一定资金的融资需求，但是传统金融机构的服务难覆盖到这些小微企业。而网贷平台因为“小额”可以服务广泛的中小微企业，满足他们的融资需求。

P2P网贷平台作为现代普惠金融的重要组成部分，能够有效满足中小微企业和个人小额分散领域的金融需求，因此得到监管层面的大力肯定与鼓励。

在2016年8月份，银监会等四部委公布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，规定P2P网贷平台单笔借款金不得大于20万元，要求对企业放贷不能超过100万，强调互联网金融“小额分散、普惠金融”的本质，更是进一步引导网贷机构专注普惠金融。

 “分散”不只是保持不同借款主体之间的独立性，还包括地域、行业、年龄、学历等等。分散独立的个体之间违约概率保持相互独立性，不会相互影响。

举例说明，如果一个平台有50个鸡蛋全部借给一个借款主体，3个月返还，没有任何问题。如果鸡蛋不小心损坏，平台和借款主体都损失了全部。但是将50个鸡蛋分给50个借款主体，即使其中5个借款主体损坏鸡蛋，但是平台还有45个鸡蛋是完整的，个体分散就降低了平台总风险。以此类推，不集中在某一个地域、亲戚关系、职业等，相互独立的个体违约不会影响到其他借款主体还款意愿。这样也满足统计学意义上的“大数法则”，避免出现“小样本偏差风险”，从而帮助出借人降低出借风险概率。

钱牛牛坚持小额分散

钱牛牛在资产获取、外部资产合作上可谓不遗余力，严控资产质量，自成立之初就一直将“小额分散”作为资产选择的标准，坚持普惠金融的宗旨，资产风险相对可控，这也是符合监管层对P2P资产的合规要求和支持的方向。

钱牛牛的资产端分为两类：小微企业主的应急借款资产和个人的消费借款资产，借款人数为296.2万，资产平均控制在10万以下，期限最长12个月，最短1个月，严格按照监管的要求对资产进行精选。

具体而言，在小额方面，钱牛牛对资产的限额也有严格的要求。对于小微企业主来说，借款基本控制在8万以内，而对于个人消费资产来说，借款额度基本控制在1万以内，是完全符合监管层对平台借款额度限制的标准。

在分散方面，钱牛牛的借款人和出借人无论是年龄、场景、收入来源、人群、行业、地域、社交属性等都有较大的差异，可以防止分散资产逾期带来的风险，避免集中性偿付能力风险导致整个平台债权风险的爆发，增强平台的抗风险能力。

根据钱牛牛最新信批数据来看，钱牛牛严格遵守“小额”的要求。小于5千的借款人占据73.1%，大于5千小于1万的借款人占据13.2%，大于1万小于5万的借款人占比12.3%,大于5万的借款人占比不超过1.5%。

从地域上来看：钱牛牛尽量让借款人分布在全国各地，来减少地区性突发风险。钱牛牛全国各省市借款人前十占比。北京占比4.8%、上海5.3%、广州占比3.2%、深圳3.1%、杭州占比2.1%、武汉占比1.9%、南京占比1.8%、重庆占比1.8%、苏州占比1.8%、成都占比1.7%。。最高占比是上海的5.3%，从地域上实现“分散”的要求。

从收入上分析，收入金额4000元以下的借款人占比是0.74%，4000~6000元的借款人占比是61.11%，6000~8000元的借款人占比是11.38%，8000-10000元的借款人占比是20.54%，10000元以上的借款人占比是6.23%。

从行业上来看，从事生活服务类的人员占比是25.30%，生产加工类的人员占比是12.32%，零售类的人员占比是11.49%，贸易批发类的人员占比是7.81%，科技服务类的人员占比是7.23%，住宿及餐饮类的占比是5.83%，信息及文化传播类的人员占比是3.19%，教育服务类的人员占比是3.02%，建筑类行业的人员占比是2.97%，零售批发类的人员占比是2.51%。在行业上实现借款人的“分散”。

钱牛牛作为一家有责任心的网贷平台，现在和未来都会紧跟监管步伐，严格遵守小额分散原则，坚持合规经营稳步前进，努力为普惠金融的发展贡献自己的力量。

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