拍拍贷创始人张俊：要做独具优势的招商银行

首先要理解的问题，是商业是如何起源的，商业的本质是什么?

人类出现以来，主要的活动就是获取食物，生存以及繁衍后代。在食物和物质匮乏的时代，不存在商品的交换，也不存在商业。后来，随着人们不断的发明工具，个人和部落的生产力大幅度提高，物质开始出现富余，于是，就有了商品交换的基础，交换的需求随之诞生(当然，也可能需求一直存在，但无法得到满足)。比如，部落A的兽皮出现了富余，他可以拿兽皮去与部落B交换谷物。随着古代社会生产力的发展，出现了农业和畜牧业、农业和手工业的分工，产生了私有财产，私有制的产生又极大地推动了商品交换的发展。后来，随着一般等价物货币的出现，更加促使了商品交易的发展。这个过程中，开始出现一些自己不生产商品，而专门进行商品买卖交易的二道贩子，这就是商人。为什么会出现商人?我认为商人的出现基于以下几个因素：

1.首先是需求。商品交换的出现基于不同的人及部落之间存在的不同的需求，而彼此之间可以满足。商人的出现，也自然是基于市场/社会上存在着这样的需求。假如没有需求，自然没有商人出现的基础;

2.其次是信息不对称。需求是存在的，但是需求是不平衡的，信息是不对称的。部落A生产什么样的产品，其他的部落不见得知道;而部落A需要的产品，也不知道找哪个部落进行交换;同时，不同的地域之间，也存在不同的出产和需求。这个时候，商人利用了这种信息的不对称，通过收购，囤货，倒卖来赚取利润。同时，商品需求还有时滞性和地域性差别的特点，都给了商人生存的空间;

3.最后是意愿和能力。如果一个人看到了存在的需求，以及信息不对称的特点，但是他如果没有意愿去提供商品，或者他没有能力去提供商品，那么他都不会成为商人。

最初出现的商人，都是倒爷。后来，开始出现专门从事某个商品生产的商人，他们通过自己的专业化和规模化生产，来满足大量的需求，从而赚取更大的利润。总之，商人的出现，标志着商业的出现。促使商人出现的这些基础，也构成了商业的基础。所以，对于商业来说，上述几个条件缺一不可。

那么，商业的本质是什么?从商人的出现我们看到，商人首先看到了社会上存在的需求，看到了信息的不对称，他自己有意愿和能力来满足这种需求，于是他决定买入卖出，或者自己生产，提供商品。商人的这种行为的动机来自于哪里?很显然，是来源于赚取利润。因此，所有商业活动的本质是赚取利润。这就是商业的本质。那么再扩开来说，对于某一个特定的行业来说，出现一种商业模式，那么就必须同时具备几个特点：

1.存在的需求，或者潜在需求，且需求信息呈现不对称的特征;

2.这种需求是有能力去被满足的(意愿暂且不说，这是商人的主观能动性);

3.在满足需求的过程中，可以产生利润。

那么，金融的本质又是什么?产生金融的本质需求是什么?

分析商业的基础和本质，对于我们理解金融和P2P是极其关键的。金融本身也是一种商业。前面说了，古代社会出现了分工，出现了私有制，出现了货币，出现了商人和商业。在这个过程中，商人们逐渐发现，通过满足某种需求可以获取利润。于是人性中的贪婪一面开始出现，商人开始想：如果我能够买进更多的货物，或者生产更多的货物，那岂不是可以赚更多的钱?但这种“更多”显然已经超出了他的能力，怎么办?于是他开始想要雇佣更多的人，需要更多的资源。资源，比如钱，不够怎么办?这个时候，借钱的需求产生了。而同时，购买商品(或服务)的人本身也产生了欲望，开始有人想要获得超出自己当前能力的商品，这个时候，也产生了借钱的需求。

有了借钱的需求，一些有钱的人(可能本身也是商人)发现，我可以把自己的钱借给别人，获取收益，似乎比自己去买货卖货搞生产要轻松，于是借钱和投资这件事情就发生了。社会不断的发展，这些商人发现把自己的钱借出去是有限的，于是开始低息借入，再高息借出，这就产生了银行的雏形。可见，金融作为商业的一种形态，本身也是建立在满足人们借钱和投资的需求上的，追求赚取息差/投资利润的行为。所以对于金融来讲，只要有需求，同时你有意愿和能力去满足需求，同时在这个过程中能过获得利润，那么金融的产生就是自然而然的。

金融发展到现在，所谓的创新五花八门，但根本上，其实就是借钱和投资这么两件看上去很简单的事情。

接下来要回答的问题是，P2P是不是一种商业形态，具不具备商业的本质基础?

接下来我们再来看，P2P本身是不是合理的，有没有存在的价值和前途。在P2P出现之前，社会上存在着这样的需求：

1.全国7000万的小微企业和个体工商户中，超过70%的企业有融资的需求，然而不管国家三令五申的要求银行解决小微企业融资难的问题，整个小企业融资需求的满足度一直很低;

2.全国有13亿人口，央行的征信中心收录了8.3亿人的信息，而真正有信用记录的人不到3亿;

3.全国有6.7亿网民，信用卡发卡不足4亿张，仅仅覆盖了1亿人;

我们不敢说这些未被传统金融体系服务到的人都有借钱的需求(这里统称“屌丝需求”)，但相信这里面的需求是极其巨大的。有巨大的需求在，同时也存在巨大的信息不对称的问题，这个时候就有了满足这类需求的商人和商业形态存在的客观要求。按理说，这类需求可以由银行或者其他传统的金融或类金融机构来满足，但这个时候，意愿和能力就成为了问题。

同时我们还看到，全国超发了10多万亿的货币，全国有近1亿白领的白领人群，他们中的大多数有投资理财的需求。这些资金和投资人投资理财的需求也是极其的庞大。

然后，我们天真的以为，有如此巨大的需求在，在利润的驱使下，应该会有商人(可能是银行家)及某种商业形态(也许是银行)的出现来满足这类需求。我们等了很久，最终，我们等来了P2P。