招行前董事长马蔚华：互联网金融颠覆不了商业银行

招行27年的发展史就是一部创新史

作为中国境内第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行，招行1987年4月成立于深圳，成立27年来，招行艰苦创业，从当初只有1亿元资本金、1个营业网点和30余名员工的小银行，发展成为了目前资本净额超过3,000亿元、资产总额突破4万亿元、机构网点超过1,000家、员工超过5万人，在上海和香港两地上市的全国第6大、全球第44大商业银行及世界500强企业。

进入新世纪以来，截至2013年末招行净利润和股东权益分别增长了超过93倍和68倍，年复合增长率分别达到42%和69%，总资产收益率和净资产收益率年均分别达0.8%和19%，资产总额和负债总额增长均超过21倍;不良率下降至0.85%，拨备覆盖率上升至268%。招行现已成长为中国境内最具品牌影响力的商业银行之一。在金融危机的特殊背景下，招行曾被波士顿咨询公司评为净资产收益率全球银行之首，被英国《金融时报》评为市净率全球银行之首、品牌价值增幅全球第一并入围中国世界级品牌，荣膺《亚洲华尔街日报》中国最受尊敬企业第一名。同时，还获得了《欧洲货币》、美国《环球金融》、英国《银行家》等权威媒体和机构授予的“中国最佳银行”、“中国最佳零售银行”、“中国最佳私人银行”等多项殊荣。

回顾27年的成长历程，招行之所以发展得比较好、比较快，首先得益于改革开放带来的良好的外部经济金融环境。就自身情况而言，归根结底在于坚持不懈地追求创新。招行始终把创新作为成长的生命线，这源于招行的出身与基因。由于没有政府的背景与厚爱，只有在市场上靠自己的拼搏，才能在激烈的市场竞争中占据一席之地;只有做到自身的产品比别人强，比别人好，才能赢得市场，赢得客户;只有坚持不懈地创新，才能赢得持续的竞争优势。

具体而言，招行的创新活动主要体现在战略、管理和文化等三个层面。

1、战略创新

“不知未来者无以评判当下，不知世界者无以理解中国，不知宏观者无以处理微观”。银行应善于从未来的、世界的、宏观的视野中来研究和把握社会经济发展的趋势性变化，在战略层面上比别人看得早一点、变得快一点、做得好一点。招行之所以仅凭借1000家营业网点，却能够连续多次获得国内外权威媒体授予的“中国最佳零售银行”和“中国最佳股份制零售银行”殊荣，创造了令国内外瞩目的零售金融品牌，就是我们追求持续的战略创新的结果。

· 1995年，招行率先推出第一个基于客户号管理、集本外币与定活期储蓄于一体的借记卡——一卡通，被誉为中国银行卡发展史上的重要里程碑;截至目前，一卡通累计发卡6,300万张，卡均存款超过1万元人民币，远超全国平均水平。

· 1999年，招行抓住互联网兴起带来的历史机遇，在中国境内首家全面启动了网上银行——一网通，适应了客户足不出户就能快速、便捷办理金融业务的需求;近年来网上个人银行业务交易量年复合增长率接近100%，电子银行综合替代率超过88%，有效弥补了物理网点的不足。

· 2002年，招行基于对中国消费革命趋势的前瞻性判断，推出中国境内第一张国际标准双币信用卡，成功取得了国内市场领跑地位;目前累计流通户数超过1,700万户，境外刷卡额居同业第一，并且提前实现了盈利，被誉为国际信用卡发展史上的一个奇迹，被哈佛大学编写成MBA教学案例。

· 同年，我们针对国内居民财富管理需求日益高涨的历史机遇，推出了国内第一个面向高端客户的金融理财服务品牌——金葵花理财，在刚刚兴起的个人理财市场上赢得了主动，并开启了细分市场与客户的差异化服务之路。目前招行金葵花客户达90万户，管理客户总资产达到1.65万亿元人民币。

· 2007年，招行在境内股份制银行中率先推出了顶级金融服务即私人银行，为高净值客户提供以财富管理为核心的专业化一揽子高层次金融服务;私人银行客户数目前已近2万户，年均增速超过30%，管理客户总资产超过4,200亿元人民币，年均增速超过43%，户均资产居于境内同业首位;招行私人银行业务开办三年即盈利，并三度蝉联英国《金融时报》评选的“中国最佳私人银行”大奖。可以说，招行仅用五年的时间就实现了西方银行业耕耘了百年的梦想。

· 2012年以来，顺应移动互联及移动支付产业蓬勃兴起的历史趋势，招行又积极探索移动金融发展，分别与手机制造商HTC和移动网络运营商中国联通联手发布了“招商银行手机钱包”产品，为中国消费者提供与世界最新科技同步的移动支付服务。这是中国境内商业银行在移动支付产业新标准下推出的首款真正意义上的移动支付产品，开创了中国金融业近场移动支付领域的先河。

总之，回顾招行27年来的发展历程，如果不能保持持续的战略领先，如果与其他银行站在同一起跑线上做同样的事情，招行就不一定能够取得今天的成绩。

2、管理创新

转型不是简单的业务发展方式的转变，其实质是一场管理的革命。与国际先进银行相比，中国银行业最大的差距不在于产品、服务，而在于管理。不弥补管理的短板，没有国际化管理的变革，银行转型就难以取得成功。而管理包括多方面的内容，如体制、机制、手段、方法等，但最重要的是管理的理念。有鉴于此，我们一直高度重视管理理念的突破与更新，从实践中总结提炼出了“因势而变、因您而变”、“一三五理念”、“十变”等一系列管理理念，并通过各种形式反复地在员工中进行宣导，使之成为全行上下共同的行为准则。

近年来，随着移动终端、传感器等现代通讯设备的全面普及，电子商务、社交网络等新型网络应用的蓬勃发展，以及云计算、物联网等新一代信息技术的广泛运用，人类社会正迈入一个崭新的大数据时代。为此，我们提出，要加快实施与大数据时代相适应的管理变革，以大数据技术为利器不断提升管理的精细化水平。

3、文化创新

IBM咨询公司对世界500强的调查结果表明，这些企业出类拔萃的根本原因是具有优秀的企业文化，它们令人瞩目的技术创新、体制创新和管理创新，根植于其优秀和独特的企业文化。企业文化作为最高层次的管理手段，具有相对独立性;制度可以不断修订，但文化相对稳定，不因企业制度的变化而变化。招行自成立以来一直高度注重企业文化建设，重点围绕“服务、创新、稳健”的核心价值观，形成了颇具特色的服务文化、创新文化、风险文化和人本文化，进而为促进自身可持续发展注入了源源不绝的动力。

在招行长期的经营实践中，我的一个深刻体会是，创新只有紧跟市场需求，特别是年轻一代的需求，才能获得成功;而客户需求不是一成不变的，是随着社会、经济和技术的发展变化而变化的，社会、经济和技术的变化，往往引致客户需求的变化。因此，创新具有鲜明的时代烙印，创新需要与时俱进。就技术的发展变化而言，当前，随着互联网技术和智能终端的蓬勃发展，人类正迈入一个网民24小时在线、信息全面互联互通的互联网新时代。互联网技术的迅猛发展与广泛应用，必然带来客户需求的变化，作为银行金融机构，无疑需要主动适应这样的变化及早采取创新应变的举措。

全解互联网金融：发展演进、基本业态与背景动因

在互联网时代，面对新的商业规律和游戏规则，过去的做法和熟悉的管理办法已经不再灵验，所有行业和企业都要随时做好颠覆与被颠覆的准备，于是，加快创新变革变得至关重要。对于金融业而言，互联网金融的产生和发展，正是互联网时代下最大的金融创新。

什么是“互联网金融”?实际上到目前为止，尚无统一的定义。业界之所以对这个词的内涵与外延难以形成共识，根本原因是这个事物尚处于持续的进化与演变之中，传统金融机构与新生互联网力量正处于相互融合之中。当前业内有一种倾向，就是认为只有互联网企业介入金融领域，才是互联网金融;而金融企业使用互联网手段，则不是互联网金融，而习惯性地界定为“金融互联网”。这种单纯地就主体进行划分，习惯性地将金融机构和互联网企业对立起来，其实质意义是非常有限的，因为其人为地排斥了两者融合的可能性。

在我看来，所谓互联网金融，是指基于互联网的金融活动。它不是一种脱离金融本质的全新金融范畴，而是互联网与金融交叉结合的产物。从广义上理解，互联网金融的范畴实质上包括三类：一是互联网企业开展金融业务，这是狭义上的互联网金融的概念;二是金融机构利用互联网技术来开展业务，这个很早就开始了，从金融系统的电子化建设到金融业务的电子化受理，再到今天电子化金融商业模式的建立，每一次信息技术的变革，都会带来金融业的变革;三是纯粹的互联网金融，如1995年正式开业、1998年被加拿大皇家银行收购的美国安全第一网络银行，以及完全以互联网为平台在线上开展传统商业银行业务的美国互联网银行(BOFI)等。