郎咸平炮轰保险：中国保险不是搞传销 就是忽悠人

最近我们对某一两家保险公司做调研之后发现，如果你得了心脏病，还需要购买一个所谓的大病附加险你才能够得到理赔。如果每天住院的钱是200元，最后真的得了大病的话赔付10万元。那么这个钱赔得够不够?以全民医保为例，全民医保也有一个所谓的大病附加险，它赔付20万元，是这些保险公司的两倍，而且保费呢低得很多。全民医保本身的大病附加险的保费都比市面上的保险公司的保费低得多，而且赔付也高得多。如果你向一般保险公司购买保险的话你还得自己先付费，全民医保呢它直接在住院部就已经给你先结掉了，这就是差别。

这就是我们的寿险，一种传销式的寿险，保费这么贵，理赔金额却这么少。德国全民医疗保险制度只保小病，大病通过保险公司来做，保费非常低，赔付金额非常大，这就是一个良性循环的保险业务。而在我们中国刚巧相反，从政府所推行的全民医保来看，没有起到一个相辅相成的辅助作用，反而给我们投保者增加了更多的负担。

交强险靠忽悠

根据保监会的数据，2011年我们交强险的损失是112亿元，各媒体就把这个保监会的数据发布出来，似乎在造成一种舆论，也就是说保险公司赔惨了，交通交强险是不盈利的。

但是我们的研究团队做了大量的调研，对于结果我相信你会吓一跳。

我们看一下在交强险这一块保险公司到底是不是在亏损!以某保险公司为例，2011年交强险的保费收入是650亿元，那么其他非交强险的财产类收入呢只有130亿元，也就是说交强险占了绝大多数。而相对于650亿元的保费收入中，赔付额则是320亿元，毛利润是多少?330亿元。也就是说它的毛利率高达110%。再看一个全国的数据，交强险的赔付是57%，那么其他费用加在一起，从过去42%跌到今天37%，两者加在一起呢，所谓综合成本大概就是从99%跌到93%，你还是赚钱的。当然如果是93%的话，你可以把它理解为净利润是7%。也就是说不管是从毛利率110%来看，还是从净利率7%来看，你保险公司都是不赔钱的。

所以说数据本身就有问题。而且老百姓买了车子，是先要交保险费而不是后交，所以一到年初老百姓的保险费交了之后，保险公司就可以拿这个钱去运作。我以某保险公司为例，去年投资就获得了33亿元的投资回报，等于4.6%的利润就出来了，这个利润又是归保险公司的。也就是说在公司盈运状态之下，它运用你的资金投资股票市场又赚了4.6%，这笔钱都还没有算进去。因此它们不断赚钱，赚了钱之后投资还有收益，这一点我们的有关部门都没有考虑进去，竟然顺应着保险公司的要求，得出一个保险公司亏钱的结论，并酝酿加价。酝酿加价的结果当然是又便宜了保险公司，这些所谓的家族企业王国能够赚更多的钱，而最后损失的是谁?是所有的投保人。

保险公司到底如何盈利

保险本身就应该创造利润，这才叫一个正常的行业，但我们不是。某保险公司2011年寿险的保费是1240亿元，赔付以及赔付责任金大概是1030亿元，这样看它的盈利状况应该是非常差的。但是要晓得，这不一定是真的赔钱，比如说责任理赔不一定有理赔，而且可能理赔是在很多年之后才会发生的。像人老了以后得了病，那是以后发生的。但是保险公司手中已经持有上万亿元的资产，这个资金给他们做什么用?我们发现保险公司成立了很多其他公司，包括什么证券公司、资产管理公司、信托公司、基金公司等等，保险公司靠非保险业务来赚钱，这就是我们的保险公司。我们的保险公司没有花大力气、大精力去聘用一些真正具有专才的保险人才，替客户创造出一个新型的保险种类，能够让我们每个人的保费降低、能够得到更多的保障，反而是透过一种所谓其他非保险类的方式来赚钱。

分析了保险业务之后我们感觉非常郁闷，我们投保人到底有没有真正得到过保障?因此当你每天接到电话、接到短信、看到电邮都是在卖保险的，最后你发现有三大问题出来了什么人都能卖保险，什么人都敢卖保险，什么人都在卖保险。

这就是我们所谓保险业务的三大怪，我希望有关方面能根据我提到的这些真正地提出一些好的方案，能够让我们的保险业步入正轨，让老百姓能够从保险当中找到新的覆盖人数的、全面的保险功能。美国人为什么喜欢买保险，因为它真正起到了保险的功能，让投保人不再有生老病死的后顾之忧。我希望我们能够像美国一样，把保险管理成一种非常高尚的行业。我们有必要对我们的保险行业做一个深刻的检讨，思考如何进行下一个阶段整顿、下一个阶段治理，这是当务之急，是重中之重!

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