拍拍贷创始人张俊：90%的P2P公司会死掉

拍拍贷是中国第一家P2P企业，拉开了中国整个P2P行业。我是一个屌丝技术男，不小心跳进金融大河里，创办拍拍贷，今天就来说说我为什么挑这个行业，为什么做这个业务。

大学毕业之后，我做过视频搜索网站，但是觉得这个东西的社会价值较小，最终转做小额贷款甚至微额贷款。这能够让数以万计的弱势群体，他能够通过这个平台快速、便捷、低成本获取到资金。我们觉得这个非常好，是我们想要的。但我的同事、朋友甚至家人给我们两个反馈，第一个就说张俊，你玩的是非法集资，你们玩的是高利贷，搞不好就把自己弄进去。第二反馈，我把钱借给亲朋好友，他们都不按时还，借给陌生人他们能还吗?所以没有人支持我们，所有人都给我们负面的信息，但是我们还是坚持做。

其实在一开始做拍拍贷的时候，我们也没有想到说，通过什么方式来做，因为做这个小额信贷做金融，本质上是有风险的，金融本质是对风险的管控以及定价，所以一开始我们几个技术男，技术屌丝确实不知道怎么做这个事情，一开始觉得非常多银行的经验，我们通过线下方式去审核我们的借款，但是我们在线下发现两个问题。

第一个问题，对风险的，通过线下见面感情的方式，对于风险难以把控。那些年我们干了非常多事，受了非常多当，受了非常多骗。我经常讲一个例子，当时有一个上海图书馆的工作人员到我们这来申请借款，我们就上门看，我们发现这小伙子人长得高高帅帅，非常标致也是上海人，父母在淮海西路有套房子，每天沉浸在知识的海洋。然后他的同事对他的评价也很不错，我想这个人从各个维度来看都是很不错的借款人，当时在我们平台上给了一个相当大的额度，但是这个人最后没有还钱，等到我们再去上门找他的时候，发现这个人已经从图书馆离职，发生什么情况?好像是被警察带走，我们当时就蒙了，怎么被警察带走，我们去找他家人，他说你们不要找我，我没这个儿子，我们又找派出所，这个人参与赌博，跟别人发生口角，把人捅伤了，可能要关7、8年，我们就蒙了，这样优秀的小伙子怎么会这样。类似这样的当非常多。

第二个，成本非常高。那个时候我们开着车满上海乱跑，一天跑4、5个借款人，每个借款人花去你两三个小时的时间，我们就发现不经济，成本非常高。所以这两个问题逼迫我们不得不选择一条不同的路。所以我们最终选择走线上这条路，坦白讲不是拍拍贷一开始就想，有人告诉你拍拍贷一开始打定走线上这条路，是蒙人，我们是被逼的，逼得我们走线上，通过互联网实现真信，实现风控。

所以做互联网，做P2P最核心的问题，你必须要把它解决掉你才能做得下去，这两个核心问题，刚提到，第一个就是有效的识别风险，有效的进行征信，有效的进行风险评估，第二，高效实现这几件事情，低成本实现这几件事情。所以这两核心问题谁能够解决得好，谁就能够吃下这个市场。

那么拍拍贷怎么解决?我们一开始只是知道说，我们做了很多假设，假设说女性比男性更靠谱更讲信用，我们假设已婚比未婚更靠谱，我们假设有小孩比没有小孩更靠谱，我们假设学历高的比学历低的靠谱，我们发现很多假设是很成立的，但是有一个假设不成立，在拍拍贷上面借款的公务员离职率非常高。我一开始没有办法理解这样的结果，后来经过我们的逻辑推理，我们发现公务员可能天生他就是银行的目标客户群，他为什么不到银行那里去获取可能10%、10%几，为什么要到拍拍贷20%几利息的成本贷款，这个银行里面有信用污点，所以一开始假设做分析，都是定性的。

随着用户规模越来越大，数据量越来越多，我们逐步有了大量的样本。我们就可以做一些数据上的分析，做一些回归分析，我们可以相对定量来去评估一个人的信用状况，他的各项数据维度对于他个人的信用状况，影响度有多少。所以到现在为止，我们去评判一个借款人信用数据达到400个数据维度，传统银行看70到80的数维的，我们通过第三方对比验证，还有一些来自于互联网各种碎片化的信息。

因为我们曾经做过搜索引擎，有这个技术，把这个人撒在互联网的碎片信息数据，还有这个人进入网站他的个人行为进行分析，发现我们主页面，提交10多到20多的条款，有些人花了2分钟或者15分钟，这些人是高风险，还有不断修改信息的人都是高风险，通过不断拓宽一个人的数据维度，建立信用模型去准确评判一个人的信用状况，到现在我们的整个信用模型已经有20几个。

拍拍贷最近发布了征信系统第二代，积累的数据越来越多，对一个人信用判别更加精准。我们能够纯粹基于互联网我不去看我的用户也能够准确判定这个人的信用状况，这是我们的核心竞争力。

现在国内P2P公司非常非常多，有一个数据说有2千家，但这个数字很夸张很大，我们回顾看一下，一如当年的视频，一如当年的团购，但真正留下来的不会有那么多，所以我的判断也是一样，我认为90%的P2P公司会死掉，为什么有这样的判断?原因在于说，我们有大量的公司现在在做套利监管，而套利监管也许今年也许今年监管的政策出来，你就会被淘汰。

第二，你是不是为你用户带来价值，你的用户在你平台上承担了30%、40%的成本，那是不可长久。 第一要有很好的监管，第二要让用户有负担得起的成本来贷款。

P2P公司要发展，你无时无刻不得去琢磨怎么更好解决这两个问题，一个就是怎么样更有效管控风险，第二，怎么更加高效做这几件事情，让利于用户，给用户带来良好体验。我相信我们一定可以实现逆袭!

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