花呗白条的市场前景和市场份额分析？

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蚂蚁花呗自2015年4月上线，内嵌于支付宝中，可以应用在天猫、淘宝网上购物，同时在线下消费场景中也能实现应用，目标用户为年轻消费群体。支付宝作为移动支付工具积累了大量的用户，花呗内嵌在支付宝中，在消费场景拓展上具有天然优势；接入支付宝也可以为客户提供便捷还款通道；阿里天猫、淘宝等电商平台也会为花呗提供流量。蚂蚁花呗是中国分期电商行业的典型应用，同属于分期电商应用的还有分期乐、京东白条、唯品花等应用平台。

分期电商涉足多个生活领域，在线消费金融规模不断扩大

分期电商是电商模式中衍生出的一种新模式，主要有两种形式：一种是以分期付款作为平台交易方式的场景化电商平台，如分期乐、奢分期等；另一种是配备分期付款工具的场景化传统电商平台，如蚂蚁花呗、京东白条等。分期电商的兴起反映出国人消费形态的升级，随着互联网金融市场的发展，消费者的购物需求已经不满足于基本生活需要，而是向追求生活品质的商品和服务升级。目前分期电商基本覆盖到了各个生活场景，不仅购买手机、电脑、办公用品等大件产品采用分期方式，旅游、教育等领域分期电商也有所涉足。

中国分期电商发展比较早，早在2004年，PPF集团就在北京设立办事处，消费分期模式首次在国内出现。但是受大环境和技术的制约，分期电商市场在2013年才迎来规模化的进步，随着各大主流分期电商平台和业务的陆续上线，分期电商在2015年迎来了爆发期，在国家层面对互金行业加强监管后，分期电商逐渐进入了稳定期，开始扩张到各个生活领域。

图表1：中国分期电商发展历程

随着中国网民数量的不断增长，互联网渗透率的不断提高，中国在线消费金融规模也逐渐扩大，根据《中国分期电商市场行业研究报告》数据显示，我国在线消费金融规模已经从2014年的201亿元增长至2018年的19161亿元，年均复合增长率超过150%，预计2020年，我国在线消费金融规模将超过3万亿元。在线消费金融规模呈几何式倍增，所蕴含的市场机会也逐渐增多，分期电商是一个前景良好的发展方向。

图表2：2014-2020年中国在线消费金融市场规模及预测（单位：亿元，%）

分期电商用户规模不断扩大 分期乐市场认可度较高

随着我国在线消费金融市场规模不断扩大，分期电商平台逐渐规范化，使用电商分期平台的用户数量也逐渐增多。根据iiMedia Research数据显示，2018年中国分期电商用户规模预计达1.70亿人，未来用户市场仍将保持较高增速，根据分期电商用户规模及预测数据，2020年分期电商用户规模有望达到3.8亿人，渗透率超过25%。随着消费者消费观念的转变，消费者更愿意透支未来的收入来满足当下生活的需求，对高质量商品需求的增加，导致用户选择分期消费的医院愈发强烈。未来分期电商用户市场将进一步扩大，成为电商领域重要组成部分。

图表3:2014-2020年中国分期电商用户规模及预测（单位：亿人，%）

随着分期电商用户规模的不断扩张以及国家政策的从严监管，主流分期电商平台的影响力逐渐凸显。分期电商平台可以分为以分期付款作为平台交易方式的场景化电商平台和配备分期付款工具的场景化传统电商平台，iiMedia Research根据平台规模，平台用户数量，平台口碑等指标综合测算，得出主流分期电商影响力排行榜，其中分期乐以7.6分位居榜首；蚂蚁花呗以7.4分位于配备分期付款工具的场景化传统电商平台首位。

图表4：中国分期电商平台品牌影响力排行榜

随着国内经济活跃度提高，市场经济日渐发达，民众提前消费的购物模式将日益普遍，对金融产品的需求将进一步增加。发达国家金融发展历程对中国有重要参考价值，参考消费金融领域最为发达的美国，中国下阶段分期消费领域将迎来更为广阔的市场，分期电商将进一步发展。云计算、大数据、区块链等技术的不断发展，也将为分期电商平台提供技术支持，在风险监控、数据监测等领域得到广泛应用。

图表5：中国分期电商行业发展趋势